Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 273 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 225,19 € | 6 225,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 864 € / mois | 17 786 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 101 840 € | 1 374 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 825 € | 1 304 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 273 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 476 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 495 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 273 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 21 649,89 € | 53 052,39 € | 1 251 350,11 € |
| Année 2 | 22 576,90 € | 52 125,38 € | 1 228 773,21 € |
| Année 3 | 23 543,58 € | 51 158,70 € | 1 205 229,63 € |
| Année 4 | 24 551,67 € | 50 150,61 € | 1 180 677,96 € |
| Année 5 | 25 602,93 € | 49 099,35 € | 1 155 075,03 € |
| Année 6 | 26 699,20 € | 48 003,08 € | 1 128 375,83 € |
| Année 7 | 27 842,40 € | 46 859,88 € | 1 100 533,43 € |
| Année 8 | 29 034,56 € | 45 667,72 € | 1 071 498,87 € |
| Année 9 | 30 277,76 € | 44 424,52 € | 1 041 221,11 € |
| Année 10 | 31 574,19 € | 43 128,09 € | 1 009 646,92 € |
| Année 11 | 32 926,14 € | 41 776,14 € | 976 720,78 € |
| Année 12 | 34 335,98 € | 40 366,30 € | 942 384,80 € |
| Année 13 | 35 806,17 € | 38 896,11 € | 906 578,63 € |
| Année 14 | 37 339,30 € | 37 362,98 € | 869 239,33 € |
| Année 15 | 38 938,11 € | 35 764,17 € | 830 301,22 € |
| Année 16 | 40 605,36 € | 34 096,92 € | 789 695,86 € |
| Année 17 | 42 344,01 € | 32 358,27 € | 747 351,85 € |
| Année 18 | 44 157,09 € | 30 545,19 € | 703 194,76 € |
| Année 19 | 46 047,81 € | 28 654,47 € | 657 146,95 € |
| Année 20 | 48 019,49 € | 26 682,79 € | 609 127,46 € |
| Année 21 | 50 075,59 € | 24 626,69 € | 559 051,87 € |
| Année 22 | 52 219,71 € | 22 482,57 € | 506 832,16 € |
| Année 23 | 54 455,67 € | 20 246,61 € | 452 376,49 € |
| Année 24 | 56 787,35 € | 17 914,93 € | 395 589,14 € |
| Année 25 | 59 218,86 € | 15 483,42 € | 336 370,28 € |
| Année 26 | 61 754,49 € | 12 947,79 € | 274 615,79 € |
| Année 27 | 64 398,71 € | 10 303,57 € | 210 217,08 € |
| Année 28 | 67 156,12 € | 7 546,16 € | 143 060,96 € |
| Année 29 | 70 031,63 € | 4 670,65 € | 73 029,33 € |
| Année 30 | 73 029,33 € | 1 672,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 273 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 127 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.