Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 790 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 91 936,77 € | 91 936,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 278 596 € / mois | 262 676 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 023 200 € | 13 813 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 319 750 € | 13 109 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 790 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 153 680 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 192 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 790 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 656 054,52 € | 447 186,72 € | 12 133 945,48 € |
| Année 2 | 679 930,50 € | 423 310,74 € | 11 454 014,98 € |
| Année 3 | 704 675,42 € | 398 565,82 € | 10 749 339,56 € |
| Année 4 | 730 320,88 € | 372 920,36 € | 10 019 018,68 € |
| Année 5 | 756 899,67 € | 346 341,57 € | 9 262 119,01 € |
| Année 6 | 784 445,74 € | 318 795,50 € | 8 477 673,27 € |
| Année 7 | 812 994,32 € | 290 246,92 € | 7 664 678,95 € |
| Année 8 | 842 581,87 € | 260 659,37 € | 6 822 097,08 € |
| Année 9 | 873 246,19 € | 229 995,05 € | 5 948 850,89 € |
| Année 10 | 905 026,52 € | 198 214,72 € | 5 043 824,37 € |
| Année 11 | 937 963,43 € | 165 277,81 € | 4 105 860,94 € |
| Année 12 | 972 099,00 € | 131 142,24 € | 3 133 761,94 € |
| Année 13 | 1 007 476,87 € | 95 764,37 € | 2 126 285,07 € |
| Année 14 | 1 044 142,30 € | 59 098,94 € | 1 082 142,77 € |
| Année 15 | 1 082 142,77 € | 21 099,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 790 000 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 023 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 319 750 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 262 676 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 153 480 € pour cette enveloppe de financement.