Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 790 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 65 757,38 € | 65 757,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 199 265 € / mois | 187 878 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 023 200 € | 13 813 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 319 750 € | 13 109 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 790 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 153 680 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 192 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 790 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 314 838,25 € | 474 250,31 € | 12 475 161,75 € |
| Année 2 | 326 849,75 € | 462 238,81 € | 12 148 312,00 € |
| Année 3 | 339 319,49 € | 449 769,07 € | 11 808 992,51 € |
| Année 4 | 352 264,95 € | 436 823,61 € | 11 456 727,56 € |
| Année 5 | 365 704,33 € | 423 384,23 € | 11 091 023,23 € |
| Année 6 | 379 656,40 € | 409 432,16 € | 10 711 366,83 € |
| Année 7 | 394 140,80 € | 394 947,76 € | 10 317 226,03 € |
| Année 8 | 409 177,78 € | 379 910,78 € | 9 908 048,25 € |
| Année 9 | 424 788,45 € | 364 300,11 € | 9 483 259,80 € |
| Année 10 | 440 994,67 € | 348 093,89 € | 9 042 265,13 € |
| Année 11 | 457 819,20 € | 331 269,36 € | 8 584 445,93 € |
| Année 12 | 475 285,61 € | 313 802,95 € | 8 109 160,32 € |
| Année 13 | 493 418,33 € | 295 670,23 € | 7 615 741,99 € |
| Année 14 | 512 242,89 € | 276 845,67 € | 7 103 499,10 € |
| Année 15 | 531 785,62 € | 257 302,94 € | 6 571 713,48 € |
| Année 16 | 552 073,94 € | 237 014,62 € | 6 019 639,54 € |
| Année 17 | 573 136,27 € | 215 952,29 € | 5 446 503,27 € |
| Année 18 | 595 002,17 € | 194 086,39 € | 4 851 501,10 € |
| Année 19 | 617 702,24 € | 171 386,32 € | 4 233 798,86 € |
| Année 20 | 641 268,39 € | 147 820,17 € | 3 592 530,47 € |
| Année 21 | 665 733,60 € | 123 354,96 € | 2 926 796,87 € |
| Année 22 | 691 132,20 € | 97 956,36 € | 2 235 664,67 € |
| Année 23 | 717 499,80 € | 71 588,76 € | 1 518 164,87 € |
| Année 24 | 744 873,33 € | 44 215,23 € | 773 291,54 € |
| Année 25 | 773 291,54 € | 15 797,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 790 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 279 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.