Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 279 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 539,48 € | 7 539,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 22 847 € / mois | 21 541 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 102 360 € | 1 381 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 988 € | 1 311 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 279 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 554 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 593 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 279 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 44 127,51 € | 46 346,25 € | 1 235 372,49 € |
| Année 2 | 45 779,07 € | 44 694,69 € | 1 189 593,42 € |
| Année 3 | 47 492,44 € | 42 981,32 € | 1 142 100,98 € |
| Année 4 | 49 269,97 € | 41 203,79 € | 1 092 831,01 € |
| Année 5 | 51 113,98 € | 39 359,78 € | 1 041 717,03 € |
| Année 6 | 53 027,03 € | 37 446,73 € | 988 690,00 € |
| Année 7 | 55 011,67 € | 35 462,09 € | 933 678,33 € |
| Année 8 | 57 070,59 € | 33 403,17 € | 876 607,74 € |
| Année 9 | 59 206,60 € | 31 267,16 € | 817 401,14 € |
| Année 10 | 61 422,52 € | 29 051,24 € | 755 978,62 € |
| Année 11 | 63 721,40 € | 26 752,36 € | 692 257,22 € |
| Année 12 | 66 106,29 € | 24 367,47 € | 626 150,93 € |
| Année 13 | 68 580,45 € | 21 893,31 € | 557 570,48 € |
| Année 14 | 71 147,22 € | 19 326,54 € | 486 423,26 € |
| Année 15 | 73 810,06 € | 16 663,70 € | 412 613,20 € |
| Année 16 | 76 572,55 € | 13 901,21 € | 336 040,65 € |
| Année 17 | 79 438,44 € | 11 035,32 € | 256 602,21 € |
| Année 18 | 82 411,59 € | 8 062,17 € | 174 190,62 € |
| Année 19 | 85 496,01 € | 4 977,75 € | 88 694,61 € |
| Année 20 | 88 694,61 € | 1 777,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 279 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 21 541 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 102 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 31 988 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.