Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 824 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 62 711,56 € | 62 711,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 190 035 € / mois | 179 176 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 025 920 € | 13 849 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 320 600 € | 13 144 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 824 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 154 088 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 192 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 824 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 218 097,31 € | 534 441,41 € | 12 605 902,69 € |
| Année 2 | 227 435,81 € | 525 102,91 € | 12 378 466,88 € |
| Année 3 | 237 174,15 € | 515 364,57 € | 12 141 292,73 € |
| Année 4 | 247 329,49 € | 505 209,23 € | 11 893 963,24 € |
| Année 5 | 257 919,65 € | 494 619,07 € | 11 636 043,59 € |
| Année 6 | 268 963,22 € | 483 575,50 € | 11 367 080,37 € |
| Année 7 | 280 479,71 € | 472 059,01 € | 11 086 600,66 € |
| Année 8 | 292 489,29 € | 460 049,43 € | 10 794 111,37 € |
| Année 9 | 305 013,10 € | 447 525,62 € | 10 489 098,27 € |
| Année 10 | 318 073,17 € | 434 465,55 € | 10 171 025,10 € |
| Année 11 | 331 692,42 € | 420 846,30 € | 9 839 332,68 € |
| Année 12 | 345 894,80 € | 406 643,92 € | 9 493 437,88 € |
| Année 13 | 360 705,35 € | 391 833,37 € | 9 132 732,53 € |
| Année 14 | 376 150,03 € | 376 388,69 € | 8 756 582,50 € |
| Année 15 | 392 256,01 € | 360 282,71 € | 8 364 326,49 € |
| Année 16 | 409 051,64 € | 343 487,08 € | 7 955 274,85 € |
| Année 17 | 426 566,44 € | 325 972,28 € | 7 528 708,41 € |
| Année 18 | 444 831,14 € | 307 707,58 € | 7 083 877,27 € |
| Année 19 | 463 877,93 € | 288 660,79 € | 6 619 999,34 € |
| Année 20 | 483 740,25 € | 268 798,47 € | 6 136 259,09 € |
| Année 21 | 504 453,04 € | 248 085,68 € | 5 631 806,05 € |
| Année 22 | 526 052,73 € | 226 485,99 € | 5 105 753,32 € |
| Année 23 | 548 577,25 € | 203 961,47 € | 4 557 176,07 € |
| Année 24 | 572 066,25 € | 180 472,47 € | 3 985 109,82 € |
| Année 25 | 596 560,98 € | 155 977,74 € | 3 388 548,84 € |
| Année 26 | 622 104,52 € | 130 434,20 € | 2 766 444,32 € |
| Année 27 | 648 741,81 € | 103 796,91 € | 2 117 702,51 € |
| Année 28 | 676 519,64 € | 76 019,08 € | 1 441 182,87 € |
| Année 29 | 705 486,86 € | 47 051,86 € | 735 696,01 € |
| Année 30 | 735 696,01 € | 16 844,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 824 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 153 888 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 179 176 €.