Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 298 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 673,42 € | 6 673,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 20 222 € / mois | 19 067 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 103 840 € | 1 401 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 450 € | 1 330 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 298 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 776 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 870 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 298 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 31 951,49 € | 48 129,55 € | 1 266 048,51 € |
| Année 2 | 33 170,49 € | 46 910,55 € | 1 232 878,02 € |
| Année 3 | 34 435,99 € | 45 645,05 € | 1 198 442,03 € |
| Année 4 | 35 749,76 € | 44 331,28 € | 1 162 692,27 € |
| Année 5 | 37 113,66 € | 42 967,38 € | 1 125 578,61 € |
| Année 6 | 38 529,59 € | 41 551,45 € | 1 087 049,02 € |
| Année 7 | 39 999,54 € | 40 081,50 € | 1 047 049,48 € |
| Année 8 | 41 525,59 € | 38 555,45 € | 1 005 523,89 € |
| Année 9 | 43 109,84 € | 36 971,20 € | 962 414,05 € |
| Année 10 | 44 754,52 € | 35 326,52 € | 917 659,53 € |
| Année 11 | 46 461,97 € | 33 619,07 € | 871 197,56 € |
| Année 12 | 48 234,56 € | 31 846,48 € | 822 963,00 € |
| Année 13 | 50 074,77 € | 30 006,27 € | 772 888,23 € |
| Année 14 | 51 985,18 € | 28 095,86 € | 720 903,05 € |
| Année 15 | 53 968,47 € | 26 112,57 € | 666 934,58 € |
| Année 16 | 56 027,46 € | 24 053,58 € | 610 907,12 € |
| Année 17 | 58 164,97 € | 21 916,07 € | 552 742,15 € |
| Année 18 | 60 384,05 € | 19 696,99 € | 492 358,10 € |
| Année 19 | 62 687,77 € | 17 393,27 € | 429 670,33 € |
| Année 20 | 65 079,38 € | 15 001,66 € | 364 590,95 € |
| Année 21 | 67 562,27 € | 12 518,77 € | 297 028,68 € |
| Année 22 | 70 139,86 € | 9 941,18 € | 226 888,82 € |
| Année 23 | 72 815,75 € | 7 265,29 € | 154 073,07 € |
| Année 24 | 75 593,77 € | 4 487,27 € | 78 479,30 € |
| Année 25 | 78 479,30 € | 1 603,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 298 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 576 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 129 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.