Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 298 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 347,44 € | 6 347,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 235 € / mois | 18 136 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 103 840 € | 1 401 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 450 € | 1 330 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 298 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 776 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 870 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 298 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 22 075,02 € | 54 094,26 € | 1 275 924,98 € |
| Année 2 | 23 020,22 € | 53 149,06 € | 1 252 904,76 € |
| Année 3 | 24 005,88 € | 52 163,40 € | 1 228 898,88 € |
| Année 4 | 25 033,78 € | 51 135,50 € | 1 203 865,10 € |
| Année 5 | 26 105,69 € | 50 063,59 € | 1 177 759,41 € |
| Année 6 | 27 223,48 € | 48 945,80 € | 1 150 535,93 € |
| Année 7 | 28 389,13 € | 47 780,15 € | 1 122 146,80 € |
| Année 8 | 29 604,69 € | 46 564,59 € | 1 092 542,11 € |
| Année 9 | 30 872,30 € | 45 296,98 € | 1 061 669,81 € |
| Année 10 | 32 194,19 € | 43 975,09 € | 1 029 475,62 € |
| Année 11 | 33 572,69 € | 42 596,59 € | 995 902,93 € |
| Année 12 | 35 010,21 € | 41 159,07 € | 960 892,72 € |
| Année 13 | 36 509,28 € | 39 660,00 € | 924 383,44 € |
| Année 14 | 38 072,52 € | 38 096,76 € | 886 310,92 € |
| Année 15 | 39 702,70 € | 36 466,58 € | 846 608,22 € |
| Année 16 | 41 402,70 € | 34 766,58 € | 805 205,52 € |
| Année 17 | 43 175,50 € | 32 993,78 € | 762 030,02 € |
| Année 18 | 45 024,16 € | 31 145,12 € | 717 005,86 € |
| Année 19 | 46 952,00 € | 29 217,28 € | 670 053,86 € |
| Année 20 | 48 962,41 € | 27 206,87 € | 621 091,45 € |
| Année 21 | 51 058,89 € | 25 110,39 € | 570 032,56 € |
| Année 22 | 53 245,13 € | 22 924,15 € | 516 787,43 € |
| Année 23 | 55 524,96 € | 20 644,32 € | 461 262,47 € |
| Année 24 | 57 902,45 € | 18 266,83 € | 403 360,02 € |
| Année 25 | 60 381,70 € | 15 787,58 € | 342 978,32 € |
| Année 26 | 62 967,14 € | 13 202,14 € | 280 011,18 € |
| Année 27 | 65 663,27 € | 10 506,01 € | 214 347,91 € |
| Année 28 | 68 474,83 € | 7 694,45 € | 145 873,08 € |
| Année 29 | 71 406,78 € | 4 762,50 € | 74 466,30 € |
| Année 30 | 74 466,30 € | 1 705,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 298 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 129 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 18 136 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 576 € pour cette enveloppe de financement.