Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 198 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 858,43 € | 5 858,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 17 753 € / mois | 16 738 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 95 840 € | 1 293 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 950 € | 1 227 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 198 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 576 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 370 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 198 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 374,40 € | 49 926,76 € | 1 177 625,60 € |
| Année 2 | 21 246,79 € | 49 054,37 € | 1 156 378,81 € |
| Année 3 | 22 156,51 € | 48 144,65 € | 1 134 222,30 € |
| Année 4 | 23 105,23 € | 47 195,93 € | 1 111 117,07 € |
| Année 5 | 24 094,55 € | 46 206,61 € | 1 087 022,52 € |
| Année 6 | 25 126,23 € | 45 174,93 € | 1 061 896,29 € |
| Année 7 | 26 202,09 € | 44 099,07 € | 1 035 694,20 € |
| Année 8 | 27 324,01 € | 42 977,15 € | 1 008 370,19 € |
| Année 9 | 28 493,97 € | 41 807,19 € | 979 876,22 € |
| Année 10 | 29 714,02 € | 40 587,14 € | 950 162,20 € |
| Année 11 | 30 986,31 € | 39 314,85 € | 919 175,89 € |
| Année 12 | 32 313,09 € | 37 988,07 € | 886 862,80 € |
| Année 13 | 33 696,67 € | 36 604,49 € | 853 166,13 € |
| Année 14 | 35 139,49 € | 35 161,67 € | 818 026,64 € |
| Année 15 | 36 644,10 € | 33 657,06 € | 781 382,54 € |
| Année 16 | 38 213,11 € | 32 088,05 € | 743 169,43 € |
| Année 17 | 39 849,34 € | 30 451,82 € | 703 320,09 € |
| Année 18 | 41 555,61 € | 28 745,55 € | 661 764,48 € |
| Année 19 | 43 334,93 € | 26 966,23 € | 618 429,55 € |
| Année 20 | 45 190,45 € | 25 110,71 € | 573 239,10 € |
| Année 21 | 47 125,42 € | 23 175,74 € | 526 113,68 € |
| Année 22 | 49 143,22 € | 21 157,94 € | 476 970,46 € |
| Année 23 | 51 247,44 € | 19 053,72 € | 425 723,02 € |
| Année 24 | 53 441,76 € | 16 859,40 € | 372 281,26 € |
| Année 25 | 55 730,04 € | 14 571,12 € | 316 551,22 € |
| Année 26 | 58 116,29 € | 12 184,87 € | 258 434,93 € |
| Année 27 | 60 604,72 € | 9 696,44 € | 197 830,21 € |
| Année 28 | 63 199,67 € | 7 101,49 € | 134 630,54 € |
| Année 29 | 65 905,76 € | 4 395,40 € | 68 724,78 € |
| Année 30 | 68 724,78 € | 1 573,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 198 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 95 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 29 950 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 119 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.