Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 398 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 187,55 € | 7 187,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 21 780 € / mois | 20 536 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 111 840 € | 1 509 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 34 950 € | 1 432 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 398 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 16 976 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 21 370 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 398 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 34 413,09 € | 51 837,51 € | 1 363 586,91 € |
| Année 2 | 35 725,98 € | 50 524,62 € | 1 327 860,93 € |
| Année 3 | 37 088,96 € | 49 161,64 € | 1 290 771,97 € |
| Année 4 | 38 503,97 € | 47 746,63 € | 1 252 268,00 € |
| Année 5 | 39 972,93 € | 46 277,67 € | 1 212 295,07 € |
| Année 6 | 41 497,96 € | 44 752,64 € | 1 170 797,11 € |
| Année 7 | 43 081,18 € | 43 169,42 € | 1 127 715,93 € |
| Année 8 | 44 724,77 € | 41 525,83 € | 1 082 991,16 € |
| Année 9 | 46 431,07 € | 39 819,53 € | 1 036 560,09 € |
| Année 10 | 48 202,47 € | 38 048,13 € | 988 357,62 € |
| Année 11 | 50 041,46 € | 36 209,14 € | 938 316,16 € |
| Année 12 | 51 950,62 € | 34 299,98 € | 886 365,54 € |
| Année 13 | 53 932,59 € | 32 318,01 € | 832 432,95 € |
| Année 14 | 55 990,20 € | 30 260,40 € | 776 442,75 € |
| Année 15 | 58 126,30 € | 28 124,30 € | 718 316,45 € |
| Année 16 | 60 343,88 € | 25 906,72 € | 657 972,57 € |
| Année 17 | 62 646,08 € | 23 604,52 € | 595 326,49 € |
| Année 18 | 65 036,09 € | 21 214,51 € | 530 290,40 € |
| Année 19 | 67 517,31 € | 18 733,29 € | 462 773,09 € |
| Année 20 | 70 093,20 € | 16 157,40 € | 392 679,89 € |
| Année 21 | 72 767,35 € | 13 483,25 € | 319 912,54 € |
| Année 22 | 75 543,50 € | 10 707,10 € | 244 369,04 € |
| Année 23 | 78 425,58 € | 7 825,02 € | 165 943,46 € |
| Année 24 | 81 417,63 € | 4 832,97 € | 84 525,83 € |
| Année 25 | 84 525,83 € | 1 726,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 398 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 139 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.