Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 988 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 128 007,51 € | 128 007,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 387 902 € / mois | 365 736 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 039 040 € | 14 027 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 324 700 € | 13 312 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 988 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 156 056 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 195 220 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 12 988 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 1 107 911,30 € | 428 178,82 € | 11 880 088,70 € |
| Année 2 | 1 146 515,80 € | 389 574,32 € | 10 733 572,90 € |
| Année 3 | 1 186 465,46 € | 349 624,66 € | 9 547 107,44 € |
| Année 4 | 1 227 807,11 € | 308 283,01 € | 8 319 300,33 € |
| Année 5 | 1 270 589,33 € | 265 500,79 € | 7 048 711,00 € |
| Année 6 | 1 314 862,23 € | 221 227,89 € | 5 733 848,77 € |
| Année 7 | 1 360 677,82 € | 175 412,30 € | 4 373 170,95 € |
| Année 8 | 1 408 089,81 € | 128 000,31 € | 2 965 081,14 € |
| Année 9 | 1 457 153,83 € | 78 936,29 € | 1 507 927,31 € |
| Année 10 | 1 507 927,31 € | 28 162,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 988 000 € sur 10 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 155 856 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 298 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.