Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 988 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 63 513,55 € | 63 513,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 192 465 € / mois | 181 467 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 039 040 € | 14 027 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 324 700 € | 13 312 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 988 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 156 056 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 195 220 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 988 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 220 886,47 € | 541 276,13 € | 12 767 113,53 € |
| Année 2 | 230 344,40 € | 531 818,20 € | 12 536 769,13 € |
| Année 3 | 240 207,28 € | 521 955,32 € | 12 296 561,85 € |
| Année 4 | 250 492,46 € | 511 670,14 € | 12 046 069,39 € |
| Année 5 | 261 218,07 € | 500 944,53 € | 11 784 851,32 € |
| Année 6 | 272 402,90 € | 489 759,70 € | 11 512 448,42 € |
| Année 7 | 284 066,64 € | 478 095,96 € | 11 228 381,78 € |
| Année 8 | 296 229,82 € | 465 932,78 € | 10 932 151,96 € |
| Année 9 | 308 913,79 € | 453 248,81 € | 10 623 238,17 € |
| Année 10 | 322 140,87 € | 440 021,73 € | 10 301 097,30 € |
| Année 11 | 335 934,30 € | 426 228,30 € | 9 965 163,00 € |
| Année 12 | 350 318,33 € | 411 844,27 € | 9 614 844,67 € |
| Année 13 | 365 318,27 € | 396 844,33 € | 9 249 526,40 € |
| Année 14 | 380 960,47 € | 381 202,13 € | 8 868 565,93 € |
| Année 15 | 397 272,44 € | 364 890,16 € | 8 471 293,49 € |
| Année 16 | 414 282,85 € | 347 879,75 € | 8 057 010,64 € |
| Année 17 | 432 021,61 € | 330 140,99 € | 7 624 989,03 € |
| Année 18 | 450 519,92 € | 311 642,68 € | 7 174 469,11 € |
| Année 19 | 469 810,29 € | 292 352,31 € | 6 704 658,82 € |
| Année 20 | 489 926,62 € | 272 235,98 € | 6 214 732,20 € |
| Année 21 | 510 904,30 € | 251 258,30 € | 5 703 827,90 € |
| Année 22 | 532 780,22 € | 229 382,38 € | 5 171 047,68 € |
| Année 23 | 555 592,80 € | 206 569,80 € | 4 615 454,88 € |
| Année 24 | 579 382,17 € | 182 780,43 € | 4 036 072,71 € |
| Année 25 | 604 190,16 € | 157 972,44 € | 3 431 882,55 € |
| Année 26 | 630 060,40 € | 132 102,20 € | 2 801 822,15 € |
| Année 27 | 657 038,32 € | 105 124,28 € | 2 144 783,83 € |
| Année 28 | 685 171,39 € | 76 991,21 € | 1 459 612,44 € |
| Année 29 | 714 509,07 € | 47 653,53 € | 745 103,37 € |
| Année 30 | 745 103,37 € | 17 059,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 988 000 € sur 30 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 298 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 039 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 324 700 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 181 467 €.