Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 938 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 63 269,04 € | 63 269,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 191 724 € / mois | 180 769 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 035 040 € | 13 973 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 323 450 € | 13 261 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 938 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 155 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 194 470 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 938 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 220 036,12 € | 539 192,36 € | 12 717 963,88 € |
| Année 2 | 229 457,64 € | 529 770,84 € | 12 488 506,24 € |
| Année 3 | 239 282,54 € | 519 945,94 € | 12 249 223,70 € |
| Année 4 | 249 528,13 € | 509 700,35 € | 11 999 695,57 € |
| Année 5 | 260 212,44 € | 499 016,04 € | 11 739 483,13 € |
| Année 6 | 271 354,21 € | 487 874,27 € | 11 468 128,92 € |
| Année 7 | 282 973,07 € | 476 255,41 € | 11 185 155,85 € |
| Année 8 | 295 089,41 € | 464 139,07 € | 10 890 066,44 € |
| Année 9 | 307 724,55 € | 451 503,93 € | 10 582 341,89 € |
| Année 10 | 320 900,70 € | 438 327,78 € | 10 261 441,19 € |
| Année 11 | 334 641,04 € | 424 587,44 € | 9 926 800,15 € |
| Année 12 | 348 969,70 € | 410 258,78 € | 9 577 830,45 € |
| Année 13 | 363 911,87 € | 395 316,61 € | 9 213 918,58 € |
| Année 14 | 379 493,86 € | 379 734,62 € | 8 834 424,72 € |
| Année 15 | 395 743,02 € | 363 485,46 € | 8 438 681,70 € |
| Année 16 | 412 687,95 € | 346 540,53 € | 8 025 993,75 € |
| Année 17 | 430 358,45 € | 328 870,03 € | 7 595 635,30 € |
| Année 18 | 448 785,52 € | 310 442,96 € | 7 146 849,78 € |
| Année 19 | 468 001,62 € | 291 226,86 € | 6 678 848,16 € |
| Année 20 | 488 040,52 € | 271 187,96 € | 6 190 807,64 € |
| Année 21 | 508 937,46 € | 250 291,02 € | 5 681 870,18 € |
| Année 22 | 530 729,13 € | 228 499,35 € | 5 151 141,05 € |
| Année 23 | 553 453,89 € | 205 774,59 € | 4 597 687,16 € |
| Année 24 | 577 151,67 € | 182 076,81 € | 4 020 535,49 € |
| Année 25 | 601 864,18 € | 157 364,30 € | 3 418 671,31 € |
| Année 26 | 627 634,79 € | 131 593,69 € | 2 791 036,52 € |
| Année 27 | 654 508,87 € | 104 719,61 € | 2 136 527,65 € |
| Année 28 | 682 533,62 € | 76 694,86 € | 1 453 994,03 € |
| Année 29 | 711 758,36 € | 47 470,12 € | 742 235,67 € |
| Année 30 | 742 235,67 € | 16 994,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 938 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 180 769 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 155 256 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 293 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.