Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 988 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 93 360,03 € | 93 360,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 282 909 € / mois | 266 743 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 039 040 € | 14 027 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 324 700 € | 13 312 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 988 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 156 056 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 195 220 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 988 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 666 210,83 € | 454 109,53 € | 12 321 789,17 € |
| Année 2 | 690 456,42 € | 429 863,94 € | 11 631 332,75 € |
| Année 3 | 715 584,40 € | 404 735,96 € | 10 915 748,35 € |
| Année 4 | 741 626,89 € | 378 693,47 € | 10 174 121,46 € |
| Année 5 | 768 617,14 € | 351 703,22 € | 9 405 504,32 € |
| Année 6 | 796 589,67 € | 323 730,69 € | 8 608 914,65 € |
| Année 7 | 825 580,18 € | 294 740,18 € | 7 783 334,47 € |
| Année 8 | 855 625,76 € | 264 694,60 € | 6 927 708,71 € |
| Année 9 | 886 764,81 € | 233 555,55 € | 6 040 943,90 € |
| Année 10 | 919 037,12 € | 201 283,24 € | 5 121 906,78 € |
| Année 11 | 952 483,88 € | 167 836,48 € | 4 169 422,90 € |
| Année 12 | 987 147,94 € | 133 172,42 € | 3 182 274,96 € |
| Année 13 | 1 023 073,49 € | 97 246,87 € | 2 159 201,47 € |
| Année 14 | 1 060 306,54 € | 60 013,82 € | 1 098 894,93 € |
| Année 15 | 1 098 894,93 € | 21 425,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 988 000 € sur 15 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 039 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 324 700 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 298 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.