Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 038 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 93 719,44 € | 93 719,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 283 998 € / mois | 267 770 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 043 040 € | 14 081 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 325 950 € | 13 363 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 038 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 156 656 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 195 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 038 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 668 775,56 € | 455 857,72 € | 12 369 224,44 € |
| Année 2 | 693 114,51 € | 431 518,77 € | 11 676 109,93 € |
| Année 3 | 718 339,22 € | 406 294,06 € | 10 957 770,71 € |
| Année 4 | 744 481,96 € | 380 151,32 € | 10 213 288,75 € |
| Année 5 | 771 576,10 € | 353 057,18 € | 9 441 712,65 € |
| Année 6 | 799 656,31 € | 324 976,97 € | 8 642 056,34 € |
| Année 7 | 828 758,44 € | 295 874,84 € | 7 813 297,90 € |
| Année 8 | 858 919,70 € | 265 713,58 € | 6 954 378,20 € |
| Année 9 | 890 178,62 € | 234 454,66 € | 6 064 199,58 € |
| Année 10 | 922 575,15 € | 202 058,13 € | 5 141 624,43 € |
| Année 11 | 956 150,70 € | 168 482,58 € | 4 185 473,73 € |
| Année 12 | 990 948,20 € | 133 685,08 € | 3 194 525,53 € |
| Année 13 | 1 027 012,07 € | 97 621,21 € | 2 167 513,46 € |
| Année 14 | 1 064 388,41 € | 60 244,87 € | 1 103 125,05 € |
| Année 15 | 1 103 125,05 € | 21 508,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 038 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 267 770 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 303 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.