Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 038 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 128 500,30 € | 128 500,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 389 395 € / mois | 367 144 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 043 040 € | 14 081 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 325 950 € | 13 363 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 038 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 156 656 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 195 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 13 038 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 1 112 176,42 € | 429 827,18 € | 11 925 823,58 € |
| Année 2 | 1 150 929,54 € | 391 074,06 € | 10 774 894,04 € |
| Année 3 | 1 191 032,98 € | 350 970,62 € | 9 583 861,06 € |
| Année 4 | 1 232 533,80 € | 309 469,80 € | 8 351 327,26 € |
| Année 5 | 1 275 480,68 € | 266 522,92 € | 7 075 846,58 € |
| Année 6 | 1 319 924,06 € | 222 079,54 € | 5 755 922,52 € |
| Année 7 | 1 365 915,99 € | 176 087,61 € | 4 390 006,53 € |
| Année 8 | 1 413 510,53 € | 128 493,07 € | 2 976 496,00 € |
| Année 9 | 1 462 763,44 € | 79 240,16 € | 1 513 732,56 € |
| Année 10 | 1 513 732,56 € | 28 271,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 038 000 € sur 10 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 043 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 325 950 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 156 456 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 303 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.