Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 023 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 93 611,62 € | 93 611,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 283 672 € / mois | 267 462 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 041 840 € | 14 064 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 325 575 € | 13 348 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 023 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 156 476 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 195 745 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 023 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 668 006,18 € | 455 333,26 € | 12 354 993,82 € |
| Année 2 | 692 317,12 € | 431 022,32 € | 11 662 676,70 € |
| Année 3 | 717 512,82 € | 405 826,62 € | 10 945 163,88 € |
| Année 4 | 743 625,49 € | 379 713,95 € | 10 201 538,39 € |
| Année 5 | 770 688,45 € | 352 650,99 € | 9 430 849,94 € |
| Année 6 | 798 736,34 € | 324 603,10 € | 8 632 113,60 € |
| Année 7 | 827 805,00 € | 295 534,44 € | 7 804 308,60 € |
| Année 8 | 857 931,58 € | 265 407,86 € | 6 946 377,02 € |
| Année 9 | 889 154,51 € | 234 184,93 € | 6 057 222,51 € |
| Année 10 | 921 513,79 € | 201 825,65 € | 5 135 708,72 € |
| Année 11 | 955 050,73 € | 168 288,71 € | 4 180 657,99 € |
| Année 12 | 989 808,16 € | 133 531,28 € | 3 190 849,83 € |
| Année 13 | 1 025 830,52 € | 97 508,92 € | 2 165 019,31 € |
| Année 14 | 1 063 163,89 € | 60 175,55 € | 1 101 855,42 € |
| Année 15 | 1 101 855,42 € | 21 483,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 023 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 267 462 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 302 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 041 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 325 575 € (2,5%).