Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 135 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 64 232,41 € | 64 232,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 194 644 € / mois | 183 521 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 050 800 € | 14 185 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 328 375 € | 13 463 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 135 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 157 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 197 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 13 135 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 223 386,55 € | 547 402,37 € | 12 911 613,45 € |
| Année 2 | 232 951,52 € | 537 837,40 € | 12 678 661,93 € |
| Année 3 | 242 926,04 € | 527 862,88 € | 12 435 735,89 € |
| Année 4 | 253 327,64 € | 517 461,28 € | 12 182 408,25 € |
| Année 5 | 264 174,63 € | 506 614,29 € | 11 918 233,62 € |
| Année 6 | 275 486,07 € | 495 302,85 € | 11 642 747,55 € |
| Année 7 | 287 281,83 € | 483 507,09 € | 11 355 465,72 € |
| Année 8 | 299 582,68 € | 471 206,24 € | 11 055 883,04 € |
| Année 9 | 312 410,21 € | 458 378,71 € | 10 743 472,83 € |
| Année 10 | 325 786,99 € | 445 001,93 € | 10 417 685,84 € |
| Année 11 | 339 736,54 € | 431 052,38 € | 10 077 949,30 € |
| Année 12 | 354 283,40 € | 416 505,52 € | 9 723 665,90 € |
| Année 13 | 369 453,10 € | 401 335,82 € | 9 354 212,80 € |
| Année 14 | 385 272,35 € | 385 516,57 € | 8 968 940,45 € |
| Année 15 | 401 768,92 € | 369 020,00 € | 8 567 171,53 € |
| Année 16 | 418 971,89 € | 351 817,03 € | 8 148 199,64 € |
| Année 17 | 436 911,40 € | 333 877,52 € | 7 711 288,24 € |
| Année 18 | 455 619,10 € | 315 169,82 € | 7 255 669,14 € |
| Année 19 | 475 127,80 € | 295 661,12 € | 6 780 541,34 € |
| Année 20 | 495 471,83 € | 275 317,09 € | 6 285 069,51 € |
| Année 21 | 516 686,94 € | 254 101,98 € | 5 768 382,57 € |
| Année 22 | 538 810,44 € | 231 978,48 € | 5 229 572,13 € |
| Année 23 | 561 881,23 € | 208 907,69 € | 4 667 690,90 € |
| Année 24 | 585 939,87 € | 184 849,05 € | 4 081 751,03 € |
| Année 25 | 611 028,64 € | 159 760,28 € | 3 470 722,39 € |
| Année 26 | 637 191,66 € | 133 597,26 € | 2 833 530,73 € |
| Année 27 | 664 474,94 € | 106 313,98 € | 2 169 055,79 € |
| Année 28 | 692 926,45 € | 77 862,47 € | 1 476 129,34 € |
| Année 29 | 722 596,17 € | 48 192,75 € | 753 533,17 € |
| Année 30 | 753 533,17 € | 17 252,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 135 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 313 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 157 620 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 183 521 €.