Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 408 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 79 006,88 € | 79 006,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 239 415 € / mois | 225 734 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 072 640 € | 14 480 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 335 200 € | 13 743 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 408 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 161 096 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 201 520 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 408 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 462 415,85 € | 485 666,71 € | 12 945 584,15 € |
| Année 2 | 479 722,72 € | 468 359,84 € | 12 465 861,43 € |
| Année 3 | 497 677,33 € | 450 405,23 € | 11 968 184,10 € |
| Année 4 | 516 303,94 € | 431 778,62 € | 11 451 880,16 € |
| Année 5 | 535 627,69 € | 412 454,87 € | 10 916 252,47 € |
| Année 6 | 555 674,67 € | 392 407,89 € | 10 360 577,80 € |
| Année 7 | 576 471,94 € | 371 610,62 € | 9 784 105,86 € |
| Année 8 | 598 047,60 € | 350 034,96 € | 9 186 058,26 € |
| Année 9 | 620 430,80 € | 327 651,76 € | 8 565 627,46 € |
| Année 10 | 643 651,70 € | 304 430,86 € | 7 921 975,76 € |
| Année 11 | 667 741,71 € | 280 340,85 € | 7 254 234,05 € |
| Année 12 | 692 733,35 € | 255 349,21 € | 6 561 500,70 € |
| Année 13 | 718 660,33 € | 229 422,23 € | 5 842 840,37 € |
| Année 14 | 745 557,69 € | 202 524,87 € | 5 097 282,68 € |
| Année 15 | 773 461,71 € | 174 620,85 € | 4 323 820,97 € |
| Année 16 | 802 410,15 € | 145 672,41 € | 3 521 410,82 € |
| Année 17 | 832 442,03 € | 115 640,53 € | 2 688 968,79 € |
| Année 18 | 863 597,89 € | 84 484,67 € | 1 825 370,90 € |
| Année 19 | 895 919,85 € | 52 162,71 € | 929 451,05 € |
| Année 20 | 929 451,05 € | 18 631,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 408 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 072 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 335 200 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 160 896 € pour cette enveloppe de financement.