Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 458 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 79 301,50 € | 79 301,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 240 308 € / mois | 226 576 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 076 640 € | 14 534 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 336 450 € | 13 794 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 458 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 161 696 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 202 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 458 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 464 140,16 € | 487 477,84 € | 12 993 859,84 € |
| Année 2 | 481 511,57 € | 470 106,43 € | 12 512 348,27 € |
| Année 3 | 499 533,14 € | 452 084,86 € | 12 012 815,13 € |
| Année 4 | 518 229,21 € | 433 388,79 € | 11 494 585,92 € |
| Année 5 | 537 625,02 € | 413 992,98 € | 10 956 960,90 € |
| Année 6 | 557 746,76 € | 393 871,24 € | 10 399 214,14 € |
| Année 7 | 578 621,60 € | 372 996,40 € | 9 820 592,54 € |
| Année 8 | 600 277,72 € | 351 340,28 € | 9 220 314,82 € |
| Année 9 | 622 744,36 € | 328 873,64 € | 8 597 570,46 € |
| Année 10 | 646 051,86 € | 305 566,14 € | 7 951 518,60 € |
| Année 11 | 670 231,68 € | 281 386,32 € | 7 281 286,92 € |
| Année 12 | 695 316,50 € | 256 301,50 € | 6 585 970,42 € |
| Année 13 | 721 340,16 € | 230 277,84 € | 5 864 630,26 € |
| Année 14 | 748 337,84 € | 203 280,16 € | 5 116 292,42 € |
| Année 15 | 776 345,93 € | 175 272,07 € | 4 339 946,49 € |
| Année 16 | 805 402,30 € | 146 215,70 € | 3 534 544,19 € |
| Année 17 | 835 546,16 € | 116 071,84 € | 2 698 998,03 € |
| Année 18 | 866 818,21 € | 84 799,79 € | 1 832 179,82 € |
| Année 19 | 899 260,71 € | 52 357,29 € | 932 919,11 € |
| Année 20 | 932 919,11 € | 18 700,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 458 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 226 576 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 345 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.