Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 523 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 69 525,96 € | 69 525,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 210 685 € / mois | 198 646 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 081 840 € | 14 604 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 338 075 € | 13 861 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 523 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 162 476 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 203 245 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 13 523 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 332 881,74 € | 501 429,78 € | 13 190 118,26 € |
| Année 2 | 345 581,62 € | 488 729,90 € | 12 844 536,64 € |
| Année 3 | 358 766,01 € | 475 545,51 € | 12 485 770,63 € |
| Année 4 | 372 453,40 € | 461 858,12 € | 12 113 317,23 € |
| Année 5 | 386 662,95 € | 447 648,57 € | 11 726 654,28 € |
| Année 6 | 401 414,68 € | 432 896,84 € | 11 325 239,60 € |
| Année 7 | 416 729,15 € | 417 582,37 € | 10 908 510,45 € |
| Année 8 | 432 627,91 € | 401 683,61 € | 10 475 882,54 € |
| Année 9 | 449 133,23 € | 385 178,29 € | 10 026 749,31 € |
| Année 10 | 466 268,23 € | 368 043,29 € | 9 560 481,08 € |
| Année 11 | 484 056,95 € | 350 254,57 € | 9 076 424,13 € |
| Année 12 | 502 524,37 € | 331 787,15 € | 8 573 899,76 € |
| Année 13 | 521 696,31 € | 312 615,21 € | 8 052 203,45 € |
| Année 14 | 541 599,71 € | 292 711,81 € | 7 510 603,74 € |
| Année 15 | 562 262,45 € | 272 049,07 € | 6 948 341,29 € |
| Année 16 | 583 713,50 € | 250 598,02 € | 6 364 627,79 € |
| Année 17 | 605 982,89 € | 228 328,63 € | 5 758 644,90 € |
| Année 18 | 629 101,93 € | 205 209,59 € | 5 129 542,97 € |
| Année 19 | 653 102,97 € | 181 208,55 € | 4 476 440,00 € |
| Année 20 | 678 019,68 € | 156 291,84 € | 3 798 420,32 € |
| Année 21 | 703 887,04 € | 130 424,48 € | 3 094 533,28 € |
| Année 22 | 730 741,22 € | 103 570,30 € | 2 363 792,06 € |
| Année 23 | 758 619,96 € | 75 691,56 € | 1 605 172,10 € |
| Année 24 | 787 562,29 € | 46 749,23 € | 817 609,81 € |
| Année 25 | 817 609,81 € | 16 702,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 523 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 352 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 162 276 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 198 646 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.