Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 560 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 69 716,19 € | 69 716,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 211 261 € / mois | 199 189 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 084 800 € | 14 644 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 339 000 € | 13 899 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 560 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 162 920 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 203 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 13 560 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 333 792,55 € | 502 801,73 € | 13 226 207,45 € |
| Année 2 | 346 527,17 € | 490 067,11 € | 12 879 680,28 € |
| Année 3 | 359 747,64 € | 476 846,64 € | 12 519 932,64 € |
| Année 4 | 373 472,48 € | 463 121,80 € | 12 146 460,16 € |
| Année 5 | 387 720,94 € | 448 873,34 € | 11 758 739,22 € |
| Année 6 | 402 512,99 € | 434 081,29 € | 11 356 226,23 € |
| Année 7 | 417 869,38 € | 418 724,90 € | 10 938 356,85 € |
| Année 8 | 433 811,63 € | 402 782,65 € | 10 504 545,22 € |
| Année 9 | 450 362,12 € | 386 232,16 € | 10 054 183,10 € |
| Année 10 | 467 544,03 € | 369 050,25 € | 9 586 639,07 € |
| Année 11 | 485 381,41 € | 351 212,87 € | 9 101 257,66 € |
| Année 12 | 503 899,34 € | 332 694,94 € | 8 597 358,32 € |
| Année 13 | 523 123,77 € | 313 470,51 € | 8 074 234,55 € |
| Année 14 | 543 081,60 € | 293 512,68 € | 7 531 152,95 € |
| Année 15 | 563 800,86 € | 272 793,42 € | 6 967 352,09 € |
| Année 16 | 585 310,61 € | 251 283,67 € | 6 382 041,48 € |
| Année 17 | 607 640,95 € | 228 953,33 € | 5 774 400,53 € |
| Année 18 | 630 823,24 € | 205 771,04 € | 5 143 577,29 € |
| Année 19 | 654 889,95 € | 181 704,33 € | 4 488 687,34 € |
| Année 20 | 679 874,85 € | 156 719,43 € | 3 808 812,49 € |
| Année 21 | 705 812,96 € | 130 781,32 € | 3 102 999,53 € |
| Année 22 | 732 740,64 € | 103 853,64 € | 2 370 258,89 € |
| Année 23 | 760 695,64 € | 75 898,64 € | 1 609 563,25 € |
| Année 24 | 789 717,18 € | 46 877,10 € | 819 846,07 € |
| Année 25 | 819 846,07 € | 16 748,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 560 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 084 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 339 000 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 356 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.