Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 610 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 69 973,26 € | 69 973,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 212 040 € / mois | 199 924 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 088 800 € | 14 698 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 340 250 € | 13 950 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 610 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 163 520 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 204 550 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 13 610 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 335 023,40 € | 504 655,72 € | 13 274 976,60 € |
| Année 2 | 347 804,99 € | 491 874,13 € | 12 927 171,61 € |
| Année 3 | 361 074,19 € | 478 604,93 € | 12 566 097,42 € |
| Année 4 | 374 849,66 € | 464 829,46 € | 12 191 247,76 € |
| Année 5 | 389 150,64 € | 450 528,48 € | 11 802 097,12 € |
| Année 6 | 403 997,25 € | 435 681,87 € | 11 398 099,87 € |
| Année 7 | 419 410,27 € | 420 268,85 € | 10 978 689,60 € |
| Année 8 | 435 411,31 € | 404 267,81 € | 10 543 278,29 € |
| Année 9 | 452 022,82 € | 387 656,30 € | 10 091 255,47 € |
| Année 10 | 469 268,07 € | 370 411,05 € | 9 621 987,40 € |
| Année 11 | 487 171,24 € | 352 507,88 € | 9 134 816,16 € |
| Année 12 | 505 757,44 € | 333 921,68 € | 8 629 058,72 € |
| Année 13 | 525 052,77 € | 314 626,35 € | 8 104 005,95 € |
| Année 14 | 545 084,19 € | 294 594,93 € | 7 558 921,76 € |
| Année 15 | 565 879,87 € | 273 799,25 € | 6 993 041,89 € |
| Année 16 | 587 468,90 € | 252 210,22 € | 6 405 572,99 € |
| Année 17 | 609 881,62 € | 229 797,50 € | 5 795 691,37 € |
| Année 18 | 633 149,38 € | 206 529,74 € | 5 162 541,99 € |
| Année 19 | 657 304,85 € | 182 374,27 € | 4 505 237,14 € |
| Année 20 | 682 381,88 € | 157 297,24 € | 3 822 855,26 € |
| Année 21 | 708 415,63 € | 131 263,49 € | 3 114 439,63 € |
| Année 22 | 735 442,62 € | 104 236,50 € | 2 378 997,01 € |
| Année 23 | 763 500,68 € | 76 178,44 € | 1 615 496,33 € |
| Année 24 | 792 629,23 € | 47 049,89 € | 822 867,10 € |
| Année 25 | 822 867,10 € | 16 810,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 610 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 361 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 088 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 340 250 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.