Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 358 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 981,90 € | 6 981,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 21 157 € / mois | 19 948 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 108 640 € | 1 466 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 33 950 € | 1 391 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 358 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 16 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 20 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 358 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 33 428,47 € | 50 354,33 € | 1 324 571,53 € |
| Année 2 | 34 703,81 € | 49 078,99 € | 1 289 867,72 € |
| Année 3 | 36 027,81 € | 47 754,99 € | 1 253 839,91 € |
| Année 4 | 37 402,30 € | 46 380,50 € | 1 216 437,61 € |
| Année 5 | 38 829,25 € | 44 953,55 € | 1 177 608,36 € |
| Année 6 | 40 310,64 € | 43 472,16 € | 1 137 297,72 € |
| Année 7 | 41 848,54 € | 41 934,26 € | 1 095 449,18 € |
| Année 8 | 43 445,13 € | 40 337,67 € | 1 052 004,05 € |
| Année 9 | 45 102,58 € | 38 680,22 € | 1 006 901,47 € |
| Année 10 | 46 823,33 € | 36 959,47 € | 960 078,14 € |
| Année 11 | 48 609,71 € | 35 173,09 € | 911 468,43 € |
| Année 12 | 50 464,21 € | 33 318,59 € | 861 004,22 € |
| Année 13 | 52 389,48 € | 31 393,32 € | 808 614,74 € |
| Année 14 | 54 388,23 € | 29 394,57 € | 754 226,51 € |
| Année 15 | 56 463,22 € | 27 319,58 € | 697 763,29 € |
| Année 16 | 58 617,35 € | 25 165,45 € | 639 145,94 € |
| Année 17 | 60 853,69 € | 22 929,11 € | 578 292,25 € |
| Année 18 | 63 175,32 € | 20 607,48 € | 515 116,93 € |
| Année 19 | 65 585,55 € | 18 197,25 € | 449 531,38 € |
| Année 20 | 68 087,72 € | 15 695,08 € | 381 443,66 € |
| Année 21 | 70 685,36 € | 13 097,44 € | 310 758,30 € |
| Année 22 | 73 382,10 € | 10 400,70 € | 237 376,20 € |
| Année 23 | 76 181,72 € | 7 601,08 € | 161 194,48 € |
| Année 24 | 79 088,14 € | 4 694,66 € | 82 106,34 € |
| Année 25 | 82 106,34 € | 1 677,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 358 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 108 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 33 950 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 16 296 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 135 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.