Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 359 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 989,61 € | 6 989,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 21 181 € / mois | 19 970 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 108 760 € | 1 468 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 33 988 € | 1 393 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 359 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 16 514 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 20 793 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 359 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 33 465,37 € | 50 409,95 € | 1 326 034,63 € |
| Année 2 | 34 742,12 € | 49 133,20 € | 1 291 292,51 € |
| Année 3 | 36 067,56 € | 47 807,76 € | 1 255 224,95 € |
| Année 4 | 37 443,60 € | 46 431,72 € | 1 217 781,35 € |
| Année 5 | 38 872,11 € | 45 003,21 € | 1 178 909,24 € |
| Année 6 | 40 355,14 € | 43 520,18 € | 1 138 554,10 € |
| Année 7 | 41 894,74 € | 41 980,58 € | 1 096 659,36 € |
| Année 8 | 43 493,06 € | 40 382,26 € | 1 053 166,30 € |
| Année 9 | 45 152,40 € | 38 722,92 € | 1 008 013,90 € |
| Année 10 | 46 875,02 € | 37 000,30 € | 961 138,88 € |
| Année 11 | 48 663,36 € | 35 211,96 € | 912 475,52 € |
| Année 12 | 50 519,93 € | 33 355,39 € | 861 955,59 € |
| Année 13 | 52 447,32 € | 31 428,00 € | 809 508,27 € |
| Année 14 | 54 448,26 € | 29 427,06 € | 755 060,01 € |
| Année 15 | 56 525,54 € | 27 349,78 € | 698 534,47 € |
| Année 16 | 58 682,07 € | 25 193,25 € | 639 852,40 € |
| Année 17 | 60 920,86 € | 22 954,46 € | 578 931,54 € |
| Année 18 | 63 245,07 € | 20 630,25 € | 515 686,47 € |
| Année 19 | 65 657,95 € | 18 217,37 € | 450 028,52 € |
| Année 20 | 68 162,89 € | 15 712,43 € | 381 865,63 € |
| Année 21 | 70 763,36 € | 13 111,96 € | 311 102,27 € |
| Année 22 | 73 463,13 € | 10 412,19 € | 237 639,14 € |
| Année 23 | 76 265,81 € | 7 609,51 € | 161 373,33 € |
| Année 24 | 79 175,45 € | 4 699,87 € | 82 197,88 € |
| Année 25 | 82 197,88 € | 1 679,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 359 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 19 970 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 135 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.