Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 723 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 67 107,83 € | 67 107,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 203 357 € / mois | 191 737 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 097 840 € | 14 820 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 343 075 € | 14 066 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 723 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 164 876 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 206 245 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 13 723 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 233 386,65 € | 571 907,31 € | 13 489 613,35 € |
| Année 2 | 243 379,79 € | 561 914,17 € | 13 246 233,56 € |
| Année 3 | 253 800,85 € | 551 493,11 € | 12 992 432,71 € |
| Année 4 | 264 668,09 € | 540 625,87 € | 12 727 764,62 € |
| Année 5 | 276 000,64 € | 529 293,32 € | 12 451 763,98 € |
| Année 6 | 287 818,44 € | 517 475,52 € | 12 163 945,54 € |
| Année 7 | 300 142,23 € | 505 151,73 € | 11 863 803,31 € |
| Année 8 | 312 993,74 € | 492 300,22 € | 11 550 809,57 € |
| Année 9 | 326 395,51 € | 478 898,45 € | 11 224 414,06 € |
| Année 10 | 340 371,13 € | 464 922,83 € | 10 884 042,93 € |
| Année 11 | 354 945,12 € | 450 348,84 € | 10 529 097,81 € |
| Année 12 | 370 143,17 € | 435 150,79 € | 10 158 954,64 € |
| Année 13 | 385 991,96 € | 419 302,00 € | 9 772 962,68 € |
| Année 14 | 402 519,37 € | 402 774,59 € | 9 370 443,31 € |
| Année 15 | 419 754,44 € | 385 539,52 € | 8 950 688,87 € |
| Année 16 | 437 727,49 € | 367 566,47 € | 8 512 961,38 € |
| Année 17 | 456 470,13 € | 348 823,83 € | 8 056 491,25 € |
| Année 18 | 476 015,27 € | 329 278,69 € | 7 580 475,98 € |
| Année 19 | 496 397,26 € | 308 896,70 € | 7 084 078,72 € |
| Année 20 | 517 652,01 € | 287 641,95 € | 6 566 426,71 € |
| Année 21 | 539 816,85 € | 265 477,11 € | 6 026 609,86 € |
| Année 22 | 562 930,73 € | 242 363,23 € | 5 463 679,13 € |
| Année 23 | 587 034,32 € | 218 259,64 € | 4 876 644,81 € |
| Année 24 | 612 169,94 € | 193 124,02 € | 4 264 474,87 € |
| Année 25 | 638 381,84 € | 166 912,12 € | 3 626 093,03 € |
| Année 26 | 665 716,07 € | 139 577,89 € | 2 960 376,96 € |
| Année 27 | 694 220,70 € | 111 073,26 € | 2 266 156,26 € |
| Année 28 | 723 945,85 € | 81 348,11 € | 1 542 210,41 € |
| Année 29 | 754 943,78 € | 50 350,18 € | 787 266,63 € |
| Année 30 | 787 266,63 € | 18 025,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 723 000 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 372 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 097 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 343 075 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.