Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 740 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 80 963,19 € | 80 963,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 245 343 € / mois | 231 323 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 099 200 € | 14 839 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 343 500 € | 14 083 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 740 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 165 080 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 206 500 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 740 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 473 865,81 € | 497 692,47 € | 13 266 134,19 € |
| Année 2 | 491 601,20 € | 479 957,08 € | 12 774 532,99 € |
| Année 3 | 510 000,41 € | 461 557,87 € | 12 264 532,58 € |
| Année 4 | 529 088,22 € | 442 470,06 € | 11 735 444,36 € |
| Année 5 | 548 890,46 € | 422 667,82 € | 11 186 553,90 € |
| Année 6 | 569 433,83 € | 402 124,45 € | 10 617 120,07 € |
| Année 7 | 590 746,06 € | 380 812,22 € | 10 026 374,01 € |
| Année 8 | 612 855,97 € | 358 702,31 € | 9 413 518,04 € |
| Année 9 | 635 793,40 € | 335 764,88 € | 8 777 724,64 € |
| Année 10 | 659 589,27 € | 311 969,01 € | 8 118 135,37 € |
| Année 11 | 684 275,78 € | 287 282,50 € | 7 433 859,59 € |
| Année 12 | 709 886,24 € | 261 672,04 € | 6 723 973,35 € |
| Année 13 | 736 455,21 € | 235 103,07 € | 5 987 518,14 € |
| Année 14 | 764 018,57 € | 207 539,71 € | 5 223 499,57 € |
| Année 15 | 792 613,55 € | 178 944,73 € | 4 430 886,02 € |
| Année 16 | 822 278,78 € | 149 279,50 € | 3 608 607,24 € |
| Année 17 | 853 054,25 € | 118 504,03 € | 2 755 552,99 € |
| Année 18 | 884 981,58 € | 86 576,70 € | 1 870 571,41 € |
| Année 19 | 918 103,87 € | 53 454,41 € | 952 467,54 € |
| Année 20 | 952 467,54 € | 19 092,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 740 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 099 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 343 500 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 231 323 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.