Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 380 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 750,88 € | 6 750,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 20 457 € / mois | 19 288 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 110 440 € | 1 490 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 34 513 € | 1 415 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 380 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 16 766 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 21 108 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 380 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 23 478,11 € | 57 532,45 € | 1 357 021,89 € |
| Année 2 | 24 483,37 € | 56 527,19 € | 1 332 538,52 € |
| Année 3 | 25 531,72 € | 55 478,84 € | 1 307 006,80 € |
| Année 4 | 26 624,94 € | 54 385,62 € | 1 280 381,86 € |
| Année 5 | 27 764,94 € | 53 245,62 € | 1 252 616,92 € |
| Année 6 | 28 953,79 € | 52 056,77 € | 1 223 663,13 € |
| Année 7 | 30 193,53 € | 50 817,03 € | 1 193 469,60 € |
| Année 8 | 31 486,36 € | 49 524,20 € | 1 161 983,24 € |
| Année 9 | 32 834,56 € | 48 176,00 € | 1 129 148,68 € |
| Année 10 | 34 240,46 € | 46 770,10 € | 1 094 908,22 € |
| Année 11 | 35 706,56 € | 45 304,00 € | 1 059 201,66 € |
| Année 12 | 37 235,44 € | 43 775,12 € | 1 021 966,22 € |
| Année 13 | 38 829,80 € | 42 180,76 € | 983 136,42 € |
| Année 14 | 40 492,41 € | 40 518,15 € | 942 644,01 € |
| Année 15 | 42 226,21 € | 38 784,35 € | 900 417,80 € |
| Année 16 | 44 034,25 € | 36 976,31 € | 856 383,55 € |
| Année 17 | 45 919,70 € | 35 090,86 € | 810 463,85 € |
| Année 18 | 47 885,91 € | 33 124,65 € | 762 577,94 € |
| Année 19 | 49 936,28 € | 31 074,28 € | 712 641,66 € |
| Année 20 | 52 074,44 € | 28 936,12 € | 660 567,22 € |
| Année 21 | 54 304,18 € | 26 706,38 € | 606 263,04 € |
| Année 22 | 56 629,39 € | 24 381,17 € | 549 633,65 € |
| Année 23 | 59 054,13 € | 21 956,43 € | 490 579,52 € |
| Année 24 | 61 582,71 € | 19 427,85 € | 428 996,81 € |
| Année 25 | 64 219,56 € | 16 791,00 € | 364 777,25 € |
| Année 26 | 66 969,32 € | 14 041,24 € | 297 807,93 € |
| Année 27 | 69 836,80 € | 11 173,76 € | 227 971,13 € |
| Année 28 | 72 827,08 € | 8 183,48 € | 155 144,05 € |
| Année 29 | 75 945,41 € | 5 065,15 € | 79 198,64 € |
| Année 30 | 79 198,64 € | 1 813,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 380 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 19 288 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 138 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.