Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 823 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 81 452,27 € | 81 452,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 246 825 € / mois | 232 721 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 105 840 € | 14 928 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 345 575 € | 14 168 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 823 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 166 076 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 207 745 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 823 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 476 728,33 € | 500 698,91 € | 13 346 271,67 € |
| Année 2 | 494 570,88 € | 482 856,36 € | 12 851 700,79 € |
| Année 3 | 513 081,22 € | 464 346,02 € | 12 338 619,57 € |
| Année 4 | 532 284,36 € | 445 142,88 € | 11 806 335,21 € |
| Année 5 | 552 206,19 € | 425 221,05 € | 11 254 129,02 € |
| Année 6 | 572 873,68 € | 404 553,56 € | 10 681 255,34 € |
| Année 7 | 594 314,65 € | 383 112,59 € | 10 086 940,69 € |
| Année 8 | 616 558,13 € | 360 869,11 € | 9 470 382,56 € |
| Année 9 | 639 634,08 € | 337 793,16 € | 8 830 748,48 € |
| Année 10 | 663 573,73 € | 313 853,51 € | 8 167 174,75 € |
| Année 11 | 688 409,35 € | 289 017,89 € | 7 478 765,40 € |
| Année 12 | 714 174,50 € | 263 252,74 € | 6 764 590,90 € |
| Année 13 | 740 903,95 € | 236 523,29 € | 6 023 686,95 € |
| Année 14 | 768 633,85 € | 208 793,39 € | 5 255 053,10 € |
| Année 15 | 797 401,57 € | 180 025,67 € | 4 457 651,53 € |
| Année 16 | 827 245,98 € | 150 181,26 € | 3 630 405,55 € |
| Année 17 | 858 207,39 € | 119 219,85 € | 2 772 198,16 € |
| Année 18 | 890 327,58 € | 87 099,66 € | 1 881 870,58 € |
| Année 19 | 923 649,94 € | 53 777,30 € | 958 220,64 € |
| Année 20 | 958 220,64 € | 19 207,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 823 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 232 721 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 105 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 345 575 € (2,5%).