Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 398 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 240,69 € | 8 240,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 24 972 € / mois | 23 545 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 111 880 € | 1 510 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 34 963 € | 1 433 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 398 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 16 982 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 21 378 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 398 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 48 231,61 € | 50 656,67 € | 1 350 268,39 € |
| Année 2 | 50 036,77 € | 48 851,51 € | 1 300 231,62 € |
| Année 3 | 51 909,48 € | 46 978,80 € | 1 248 322,14 € |
| Année 4 | 53 852,30 € | 45 035,98 € | 1 194 469,84 € |
| Année 5 | 55 867,84 € | 43 020,44 € | 1 138 602,00 € |
| Année 6 | 57 958,81 € | 40 929,47 € | 1 080 643,19 € |
| Année 7 | 60 128,05 € | 38 760,23 € | 1 020 515,14 € |
| Année 8 | 62 378,46 € | 36 509,82 € | 958 136,68 € |
| Année 9 | 64 713,10 € | 34 175,18 € | 893 423,58 € |
| Année 10 | 67 135,13 € | 31 753,15 € | 826 288,45 € |
| Année 11 | 69 647,80 € | 29 240,48 € | 756 640,65 € |
| Année 12 | 72 254,52 € | 26 633,76 € | 684 386,13 € |
| Année 13 | 74 958,78 € | 23 929,50 € | 609 427,35 € |
| Année 14 | 77 764,28 € | 21 124,00 € | 531 663,07 € |
| Année 15 | 80 674,77 € | 18 213,51 € | 450 988,30 € |
| Année 16 | 83 694,19 € | 15 194,09 € | 367 294,11 € |
| Année 17 | 86 826,60 € | 12 061,68 € | 280 467,51 € |
| Année 18 | 90 076,28 € | 8 812,00 € | 190 391,23 € |
| Année 19 | 93 447,56 € | 5 440,72 € | 96 943,67 € |
| Année 20 | 96 943,67 € | 1 943,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 398 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 16 782 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 23 545 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.