Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 401 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 202,98 € | 7 202,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 21 827 € / mois | 20 580 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 112 080 € | 1 513 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 35 025 € | 1 436 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 401 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 17 012 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 21 415 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 401 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 34 486,98 € | 51 948,78 € | 1 366 513,02 € |
| Année 2 | 35 802,73 € | 50 633,03 € | 1 330 710,29 € |
| Année 3 | 37 168,65 € | 49 267,11 € | 1 293 541,64 € |
| Année 4 | 38 586,68 € | 47 849,08 € | 1 254 954,96 € |
| Année 5 | 40 058,81 € | 46 376,95 € | 1 214 896,15 € |
| Année 6 | 41 587,09 € | 44 848,67 € | 1 173 309,06 € |
| Année 7 | 43 173,71 € | 43 262,05 € | 1 130 135,35 € |
| Année 8 | 44 820,82 € | 41 614,94 € | 1 085 314,53 € |
| Année 9 | 46 530,82 € | 39 904,94 € | 1 038 783,71 € |
| Année 10 | 48 306,01 € | 38 129,75 € | 990 477,70 € |
| Année 11 | 50 148,95 € | 36 286,81 € | 940 328,75 € |
| Année 12 | 52 062,22 € | 34 373,54 € | 888 266,53 € |
| Année 13 | 54 048,44 € | 32 387,32 € | 834 218,09 € |
| Année 14 | 56 110,45 € | 30 325,31 € | 778 107,64 € |
| Année 15 | 58 251,14 € | 28 184,62 € | 719 856,50 € |
| Année 16 | 60 473,52 € | 25 962,24 € | 659 382,98 € |
| Année 17 | 62 780,65 € | 23 655,11 € | 596 602,33 € |
| Année 18 | 65 175,81 € | 21 259,95 € | 531 426,52 € |
| Année 19 | 67 662,33 € | 18 773,43 € | 463 764,19 € |
| Année 20 | 70 243,77 € | 16 191,99 € | 393 520,42 € |
| Année 21 | 72 923,65 € | 13 512,11 € | 320 596,77 € |
| Année 22 | 75 705,77 € | 10 729,99 € | 244 891,00 € |
| Année 23 | 78 594,06 € | 7 841,70 € | 166 296,94 € |
| Année 24 | 81 592,52 € | 4 843,24 € | 84 704,42 € |
| Année 25 | 84 704,42 € | 1 730,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 401 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 16 812 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 112 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 35 025 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 20 580 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.