Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 435 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 380,35 € | 7 380,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 22 365 € / mois | 21 087 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 114 840 € | 1 550 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 35 888 € | 1 471 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 435 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 17 426 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 21 933 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 435 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 35 336,18 € | 53 228,02 € | 1 400 163,82 € |
| Année 2 | 36 684,31 € | 51 879,89 € | 1 363 479,51 € |
| Année 3 | 38 083,85 € | 50 480,35 € | 1 325 395,66 € |
| Année 4 | 39 536,82 € | 49 027,38 € | 1 285 858,84 € |
| Année 5 | 41 045,18 € | 47 519,02 € | 1 244 813,66 € |
| Année 6 | 42 611,13 € | 45 953,07 € | 1 202 202,53 € |
| Année 7 | 44 236,79 € | 44 327,41 € | 1 157 965,74 € |
| Année 8 | 45 924,47 € | 42 639,73 € | 1 112 041,27 € |
| Année 9 | 47 676,56 € | 40 887,64 € | 1 064 364,71 € |
| Année 10 | 49 495,47 € | 39 068,73 € | 1 014 869,24 € |
| Année 11 | 51 383,80 € | 37 180,40 € | 963 485,44 € |
| Année 12 | 53 344,16 € | 35 220,04 € | 910 141,28 € |
| Année 13 | 55 379,29 € | 33 184,91 € | 854 761,99 € |
| Année 14 | 57 492,10 € | 31 072,10 € | 797 269,89 € |
| Année 15 | 59 685,49 € | 28 878,71 € | 737 584,40 € |
| Année 16 | 61 962,57 € | 26 601,63 € | 675 621,83 € |
| Année 17 | 64 326,51 € | 24 237,69 € | 611 295,32 € |
| Année 18 | 66 780,66 € | 21 783,54 € | 544 514,66 € |
| Année 19 | 69 328,43 € | 19 235,77 € | 475 186,23 € |
| Année 20 | 71 973,41 € | 16 590,79 € | 403 212,82 € |
| Année 21 | 74 719,27 € | 13 844,93 € | 328 493,55 € |
| Année 22 | 77 569,91 € | 10 994,29 € | 250 923,64 € |
| Année 23 | 80 529,30 € | 8 034,90 € | 170 394,34 € |
| Année 24 | 83 601,62 € | 4 962,58 € | 86 792,72 € |
| Année 25 | 86 792,72 € | 1 773,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 435 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 21 087 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 114 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 35 888 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 143 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.