Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 436 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 461,66 € | 8 461,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 25 641 € / mois | 24 176 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 114 880 € | 1 550 880 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 35 900 € | 1 471 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 436 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 17 432 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 21 940 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 436 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 49 524,89 € | 52 015,03 € | 1 386 475,11 € |
| Année 2 | 51 378,46 € | 50 161,46 € | 1 335 096,65 € |
| Année 3 | 53 301,41 € | 48 238,51 € | 1 281 795,24 € |
| Année 4 | 55 296,34 € | 46 243,58 € | 1 226 498,90 € |
| Année 5 | 57 365,91 € | 44 174,01 € | 1 169 132,99 € |
| Année 6 | 59 512,95 € | 42 026,97 € | 1 109 620,04 € |
| Année 7 | 61 740,36 € | 39 799,56 € | 1 047 879,68 € |
| Année 8 | 64 051,11 € | 37 488,81 € | 983 828,57 € |
| Année 9 | 66 448,35 € | 35 091,57 € | 917 380,22 € |
| Année 10 | 68 935,33 € | 32 604,59 € | 848 444,89 € |
| Année 11 | 71 515,36 € | 30 024,56 € | 776 929,53 € |
| Année 12 | 74 191,99 € | 27 347,93 € | 702 737,54 € |
| Année 13 | 76 968,77 € | 24 571,15 € | 625 768,77 € |
| Année 14 | 79 849,49 € | 21 690,43 € | 545 919,28 € |
| Année 15 | 82 838,02 € | 18 701,90 € | 463 081,26 € |
| Année 16 | 85 938,41 € | 15 601,51 € | 377 142,85 € |
| Année 17 | 89 154,83 € | 12 385,09 € | 287 988,02 € |
| Année 18 | 92 491,65 € | 9 048,27 € | 195 496,37 € |
| Année 19 | 95 953,32 € | 5 586,60 € | 99 543,05 € |
| Année 20 | 99 543,05 € | 1 995,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 436 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 24 176 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 143 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 17 232 € pour cette enveloppe de financement.