Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 010 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 73 401,48 € | 73 401,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 222 429 € / mois | 209 719 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 200 800 € | 16 210 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 375 250 € | 15 385 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 010 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 180 320 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 225 550 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 15 010 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 255 274,61 € | 625 543,15 € | 14 754 725,39 € |
| Année 2 | 266 204,95 € | 614 612,81 € | 14 488 520,44 € |
| Année 3 | 277 603,31 € | 603 214,45 € | 14 210 917,13 € |
| Année 4 | 289 489,74 € | 591 328,02 € | 13 921 427,39 € |
| Année 5 | 301 885,11 € | 578 932,65 € | 13 619 542,28 € |
| Année 6 | 314 811,24 € | 566 006,52 € | 13 304 731,04 € |
| Année 7 | 328 290,82 € | 552 526,94 € | 12 976 440,22 € |
| Année 8 | 342 347,59 € | 538 470,17 € | 12 634 092,63 € |
| Année 9 | 357 006,23 € | 523 811,53 € | 12 277 086,40 € |
| Année 10 | 372 292,52 € | 508 525,24 € | 11 904 793,88 € |
| Année 11 | 388 233,31 € | 492 584,45 € | 11 516 560,57 € |
| Année 12 | 404 856,73 € | 475 961,03 € | 11 111 703,84 € |
| Année 13 | 422 191,87 € | 458 625,89 € | 10 689 511,97 € |
| Année 14 | 440 269,30 € | 440 548,46 € | 10 249 242,67 € |
| Année 15 | 459 120,72 € | 421 697,04 € | 9 790 121,95 € |
| Année 16 | 478 779,37 € | 402 038,39 € | 9 311 342,58 € |
| Année 17 | 499 279,74 € | 381 538,02 € | 8 812 062,84 € |
| Année 18 | 520 657,93 € | 360 159,83 € | 8 291 404,91 € |
| Année 19 | 542 951,46 € | 337 866,30 € | 7 748 453,45 € |
| Année 20 | 566 199,56 € | 314 618,20 € | 7 182 253,89 € |
| Année 21 | 590 443,08 € | 290 374,68 € | 6 591 810,81 € |
| Année 22 | 615 724,68 € | 265 093,08 € | 5 976 086,13 € |
| Année 23 | 642 088,79 € | 238 728,97 € | 5 333 997,34 € |
| Année 24 | 669 581,76 € | 211 236,00 € | 4 664 415,58 € |
| Année 25 | 698 251,90 € | 182 565,86 € | 3 966 163,68 € |
| Année 26 | 728 149,67 € | 152 668,09 € | 3 238 014,01 € |
| Année 27 | 759 327,58 € | 121 490,18 € | 2 478 686,43 € |
| Année 28 | 791 840,46 € | 88 977,30 € | 1 686 845,97 € |
| Année 29 | 825 745,50 € | 55 072,26 € | 861 100,47 € |
| Année 30 | 861 100,47 € | 19 715,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 010 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 209 719 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 501 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.