Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 035 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 77 299,63 € | 77 299,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 234 241 € / mois | 220 856 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 202 800 € | 16 237 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 375 875 € | 15 410 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 035 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 180 620 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 225 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 15 035 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 370 101,18 € | 557 494,38 € | 14 664 898,82 € |
| Année 2 | 384 221,02 € | 543 374,54 € | 14 280 677,80 € |
| Année 3 | 398 879,53 € | 528 716,03 € | 13 881 798,27 € |
| Année 4 | 414 097,32 € | 513 498,24 € | 13 467 700,95 € |
| Année 5 | 429 895,67 € | 497 699,89 € | 13 037 805,28 € |
| Année 6 | 446 296,74 € | 481 298,82 € | 12 591 508,54 € |
| Année 7 | 463 323,52 € | 464 272,04 € | 12 128 185,02 € |
| Année 8 | 480 999,91 € | 446 595,65 € | 11 647 185,11 € |
| Année 9 | 499 350,70 € | 428 244,86 € | 11 147 834,41 € |
| Année 10 | 518 401,56 € | 409 194,00 € | 10 629 432,85 € |
| Année 11 | 538 179,25 € | 389 416,31 € | 10 091 253,60 € |
| Année 12 | 558 711,50 € | 368 884,06 € | 9 532 542,10 € |
| Année 13 | 580 027,07 € | 347 568,49 € | 8 952 515,03 € |
| Année 14 | 602 155,82 € | 325 439,74 € | 8 350 359,21 € |
| Année 15 | 625 128,86 € | 302 466,70 € | 7 725 230,35 € |
| Année 16 | 648 978,32 € | 278 617,24 € | 7 076 252,03 € |
| Année 17 | 673 737,69 € | 253 857,87 € | 6 402 514,34 € |
| Année 18 | 699 441,65 € | 228 153,91 € | 5 703 072,69 € |
| Année 19 | 726 126,27 € | 201 469,29 € | 4 976 946,42 € |
| Année 20 | 753 828,91 € | 173 766,65 € | 4 223 117,51 € |
| Année 21 | 782 588,47 € | 145 007,09 € | 3 440 529,04 € |
| Année 22 | 812 445,23 € | 115 150,33 € | 2 628 083,81 € |
| Année 23 | 843 441,07 € | 84 154,49 € | 1 784 642,74 € |
| Année 24 | 875 619,42 € | 51 976,14 € | 909 023,32 € |
| Année 25 | 909 023,32 € | 18 570,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 035 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 220 856 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 202 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 375 875 € (2,5%).