Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 060 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 77 428,16 € | 77 428,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 234 631 € / mois | 221 223 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 204 800 € | 16 264 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 376 500 € | 15 436 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 060 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 180 920 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 226 300 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 15 060 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 370 716,53 € | 558 421,39 € | 14 689 283,47 € |
| Année 2 | 384 859,84 € | 544 278,08 € | 14 304 423,63 € |
| Année 3 | 399 542,75 € | 529 595,17 € | 13 904 880,88 € |
| Année 4 | 414 785,81 € | 514 352,11 € | 13 490 095,07 € |
| Année 5 | 430 610,44 € | 498 527,48 € | 13 059 484,63 € |
| Année 6 | 447 038,79 € | 482 099,13 € | 12 612 445,84 € |
| Année 7 | 464 093,91 € | 465 044,01 € | 12 148 351,93 € |
| Année 8 | 481 799,68 € | 447 338,24 € | 11 666 552,25 € |
| Année 9 | 500 180,96 € | 428 956,96 € | 11 166 371,29 € |
| Année 10 | 519 263,50 € | 409 874,42 € | 10 647 107,79 € |
| Année 11 | 539 074,09 € | 390 063,83 € | 10 108 033,70 € |
| Année 12 | 559 640,45 € | 369 497,47 € | 9 548 393,25 € |
| Année 13 | 580 991,46 € | 348 146,46 € | 8 967 401,79 € |
| Année 14 | 603 157,02 € | 325 980,90 € | 8 364 244,77 € |
| Année 15 | 626 168,26 € | 302 969,66 € | 7 738 076,51 € |
| Année 16 | 650 057,38 € | 279 080,54 € | 7 088 019,13 € |
| Année 17 | 674 857,91 € | 254 280,01 € | 6 413 161,22 € |
| Année 18 | 700 604,62 € | 228 533,30 € | 5 712 556,60 € |
| Année 19 | 727 333,59 € | 201 804,33 € | 4 985 223,01 € |
| Année 20 | 755 082,30 € | 174 055,62 € | 4 230 140,71 € |
| Année 21 | 783 889,66 € | 145 248,26 € | 3 446 251,05 € |
| Année 22 | 813 796,07 € | 115 341,85 € | 2 632 454,98 € |
| Année 23 | 844 843,42 € | 84 294,50 € | 1 787 611,56 € |
| Année 24 | 877 075,33 € | 52 062,59 € | 910 536,23 € |
| Année 25 | 910 536,23 € | 18 601,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 060 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 506 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 204 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 376 500 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.