Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 509 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 891,81 € | 8 891,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 26 945 € / mois | 25 405 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 120 720 € | 1 629 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 37 725 € | 1 546 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 509 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 308 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 035 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 509 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 52 042,49 € | 54 659,23 € | 1 456 957,51 € |
| Année 2 | 53 990,28 € | 52 711,44 € | 1 402 967,23 € |
| Année 3 | 56 010,99 € | 50 690,73 € | 1 346 956,24 € |
| Année 4 | 58 107,31 € | 48 594,41 € | 1 288 848,93 € |
| Année 5 | 60 282,09 € | 46 419,63 € | 1 228 566,84 € |
| Année 6 | 62 538,28 € | 44 163,44 € | 1 166 028,56 € |
| Année 7 | 64 878,90 € | 41 822,82 € | 1 101 149,66 € |
| Année 8 | 67 307,11 € | 39 394,61 € | 1 033 842,55 € |
| Année 9 | 69 826,25 € | 36 875,47 € | 964 016,30 € |
| Année 10 | 72 439,64 € | 34 262,08 € | 891 576,66 € |
| Année 11 | 75 150,83 € | 31 550,89 € | 816 425,83 € |
| Année 12 | 77 963,50 € | 28 738,22 € | 738 462,33 € |
| Année 13 | 80 881,45 € | 25 820,27 € | 657 580,88 € |
| Année 14 | 83 908,60 € | 22 793,12 € | 573 672,28 € |
| Année 15 | 87 049,07 € | 19 652,65 € | 486 623,21 € |
| Année 16 | 90 307,05 € | 16 394,67 € | 396 316,16 € |
| Année 17 | 93 686,98 € | 13 014,74 € | 302 629,18 € |
| Année 18 | 97 193,43 € | 9 508,29 € | 205 435,75 € |
| Année 19 | 100 831,09 € | 5 870,63 € | 104 604,66 € |
| Année 20 | 104 604,66 € | 2 096,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 509 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 25 405 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 120 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 37 725 € (2,5%).