Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 527 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 000,82 € | 9 000,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 27 275 € / mois | 25 717 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 122 200 € | 1 649 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 38 188 € | 1 565 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 527 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 530 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 313 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 527 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 52 680,48 € | 55 329,36 € | 1 474 819,52 € |
| Année 2 | 54 652,17 € | 53 357,67 € | 1 420 167,35 € |
| Année 3 | 56 697,64 € | 51 312,20 € | 1 363 469,71 € |
| Année 4 | 58 819,66 € | 49 190,18 € | 1 304 650,05 € |
| Année 5 | 61 021,13 € | 46 988,71 € | 1 243 628,92 € |
| Année 6 | 63 304,96 € | 44 704,88 € | 1 180 323,96 € |
| Année 7 | 65 674,26 € | 42 335,58 € | 1 114 649,70 € |
| Année 8 | 68 132,27 € | 39 877,57 € | 1 046 517,43 € |
| Année 9 | 70 682,27 € | 37 327,57 € | 975 835,16 € |
| Année 10 | 73 327,69 € | 34 682,15 € | 902 507,47 € |
| Année 11 | 76 072,13 € | 31 937,71 € | 826 435,34 € |
| Année 12 | 78 919,30 € | 29 090,54 € | 747 516,04 € |
| Année 13 | 81 873,03 € | 26 136,81 € | 665 643,01 € |
| Année 14 | 84 937,29 € | 23 072,55 € | 580 705,72 € |
| Année 15 | 88 116,23 € | 19 893,61 € | 492 589,49 € |
| Année 16 | 91 414,17 € | 16 595,67 € | 401 175,32 € |
| Année 17 | 94 835,55 € | 13 174,29 € | 306 339,77 € |
| Année 18 | 98 384,96 € | 9 624,88 € | 207 954,81 € |
| Année 19 | 102 067,20 € | 5 942,64 € | 105 887,61 € |
| Année 20 | 105 887,61 € | 2 122,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 527 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 122 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 38 188 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 152 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 25 717 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.