Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 335 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 78 842,02 € | 78 842,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 238 915 € / mois | 225 263 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 226 800 € | 16 561 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 383 375 € | 15 718 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 335 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 184 220 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 230 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 15 335 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 377 485,92 € | 568 618,32 € | 14 957 514,08 € |
| Année 2 | 391 887,50 € | 554 216,74 € | 14 565 626,58 € |
| Année 3 | 406 838,52 € | 539 265,72 € | 14 158 788,06 € |
| Année 4 | 422 359,95 € | 523 744,29 € | 13 736 428,11 € |
| Année 5 | 438 473,50 € | 507 630,74 € | 13 297 954,61 € |
| Année 6 | 455 201,83 € | 490 902,41 € | 12 842 752,78 € |
| Année 7 | 472 568,37 € | 473 535,87 € | 12 370 184,41 € |
| Année 8 | 490 597,46 € | 455 506,78 € | 11 879 586,95 € |
| Année 9 | 509 314,40 € | 436 789,84 € | 11 370 272,55 € |
| Année 10 | 528 745,41 € | 417 358,83 € | 10 841 527,14 € |
| Année 11 | 548 917,72 € | 397 186,52 € | 10 292 609,42 € |
| Année 12 | 569 859,66 € | 376 244,58 € | 9 722 749,76 € |
| Année 13 | 591 600,53 € | 354 503,71 € | 9 131 149,23 € |
| Année 14 | 614 170,84 € | 331 933,40 € | 8 516 978,39 € |
| Année 15 | 637 602,25 € | 308 501,99 € | 7 879 376,14 € |
| Année 16 | 661 927,60 € | 284 176,64 € | 7 217 448,54 € |
| Année 17 | 687 180,99 € | 258 923,25 € | 6 530 267,55 € |
| Année 18 | 713 397,83 € | 232 706,41 € | 5 816 869,72 € |
| Année 19 | 740 614,89 € | 205 489,35 € | 5 076 254,83 € |
| Année 20 | 768 870,32 € | 177 233,92 € | 4 307 384,51 € |
| Année 21 | 798 203,70 € | 147 900,54 € | 3 509 180,81 € |
| Année 22 | 828 656,22 € | 117 448,02 € | 2 680 524,59 € |
| Année 23 | 860 270,51 € | 85 833,73 € | 1 820 254,08 € |
| Année 24 | 893 090,95 € | 53 013,29 € | 927 163,13 € |
| Année 25 | 927 163,13 € | 18 940,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 335 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 225 263 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.