Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 534 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 915,33 € | 12 915,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 137 € / mois | 36 901 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 122 720 € | 1 656 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 38 350 € | 1 572 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 534 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 608 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 410 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 534 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 105 955,00 € | 49 028,96 € | 1 428 045,00 € |
| Année 2 | 109 504,89 € | 45 479,07 € | 1 318 540,11 € |
| Année 3 | 113 173,71 € | 41 810,25 € | 1 205 366,40 € |
| Année 4 | 116 965,46 € | 38 018,50 € | 1 088 400,94 € |
| Année 5 | 120 884,21 € | 34 099,75 € | 967 516,73 € |
| Année 6 | 124 934,30 € | 30 049,66 € | 842 582,43 € |
| Année 7 | 129 120,07 € | 25 863,89 € | 713 462,36 € |
| Année 8 | 133 446,06 € | 21 537,90 € | 580 016,30 € |
| Année 9 | 137 917,00 € | 17 066,96 € | 442 099,30 € |
| Année 10 | 142 537,74 € | 12 446,22 € | 299 561,56 € |
| Année 11 | 147 313,29 € | 7 670,67 € | 152 248,27 € |
| Année 12 | 152 248,27 € | 2 735,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 534 000 € sur 12 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 36 901 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.