Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 534 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 026,66 € | 11 026,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 414 € / mois | 31 505 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 122 720 € | 1 656 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 38 350 € | 1 572 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 534 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 608 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 410 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 534 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 78 685,49 € | 53 634,43 € | 1 455 314,51 € |
| Année 2 | 81 549,12 € | 50 770,80 € | 1 373 765,39 € |
| Année 3 | 84 516,94 € | 47 802,98 € | 1 289 248,45 € |
| Année 4 | 87 592,79 € | 44 727,13 € | 1 201 655,66 € |
| Année 5 | 90 780,59 € | 41 539,33 € | 1 110 875,07 € |
| Année 6 | 94 084,40 € | 38 235,52 € | 1 016 790,67 € |
| Année 7 | 97 508,43 € | 34 811,49 € | 919 282,24 € |
| Année 8 | 101 057,10 € | 31 262,82 € | 818 225,14 € |
| Année 9 | 104 734,91 € | 27 585,01 € | 713 490,23 € |
| Année 10 | 108 546,54 € | 23 773,38 € | 604 943,69 € |
| Année 11 | 112 496,90 € | 19 823,02 € | 492 446,79 € |
| Année 12 | 116 591,05 € | 15 728,87 € | 375 855,74 € |
| Année 13 | 120 834,18 € | 11 485,74 € | 255 021,56 € |
| Année 14 | 125 231,73 € | 7 088,19 € | 129 789,83 € |
| Année 15 | 129 789,83 € | 2 530,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 534 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 31 505 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 153 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.