Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 385 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 110 590,09 € | 110 590,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 335 121 € / mois | 315 972 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 230 800 € | 16 615 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 384 625 € | 15 769 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 385 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 184 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 231 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 15 385 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 789 163,37 € | 537 917,71 € | 14 595 836,63 € |
| Année 2 | 817 883,61 € | 509 197,47 € | 13 777 953,02 € |
| Année 3 | 847 649,09 € | 479 431,99 € | 12 930 303,93 € |
| Année 4 | 878 497,84 € | 448 583,24 € | 12 051 806,09 € |
| Année 5 | 910 469,29 € | 416 611,79 € | 11 141 336,80 € |
| Année 6 | 943 604,25 € | 383 476,83 € | 10 197 732,55 € |
| Année 7 | 977 945,13 € | 349 135,95 € | 9 219 787,42 € |
| Année 8 | 1 013 535,80 € | 313 545,28 € | 8 206 251,62 € |
| Année 9 | 1 050 421,71 € | 276 659,37 € | 7 155 829,91 € |
| Année 10 | 1 088 649,98 € | 238 431,10 € | 6 067 179,93 € |
| Année 11 | 1 128 269,58 € | 198 811,50 € | 4 938 910,35 € |
| Année 12 | 1 169 331,03 € | 157 750,05 € | 3 769 579,32 € |
| Année 13 | 1 211 886,84 € | 115 194,24 € | 2 557 692,48 € |
| Année 14 | 1 255 991,41 € | 71 089,67 € | 1 301 701,07 € |
| Année 15 | 1 301 701,07 € | 25 380,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 385 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 230 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 384 625 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 184 620 € pour cette enveloppe de financement.