Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 551 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 148,86 € | 11 148,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 784 € / mois | 31 854 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 124 080 € | 1 675 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 38 775 € | 1 589 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 551 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 812 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 665 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 551 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 79 557,49 € | 54 228,83 € | 1 471 442,51 € |
| Année 2 | 82 452,87 € | 51 333,45 € | 1 388 989,64 € |
| Année 3 | 85 453,59 € | 48 332,73 € | 1 303 536,05 € |
| Année 4 | 88 563,53 € | 45 222,79 € | 1 214 972,52 € |
| Année 5 | 91 786,64 € | 41 999,68 € | 1 123 185,88 € |
| Année 6 | 95 127,08 € | 38 659,24 € | 1 028 058,80 € |
| Année 7 | 98 589,06 € | 35 197,26 € | 929 469,74 € |
| Année 8 | 102 177,03 € | 31 609,29 € | 827 292,71 € |
| Année 9 | 105 895,59 € | 27 890,73 € | 721 397,12 € |
| Année 10 | 109 749,49 € | 24 036,83 € | 611 647,63 € |
| Année 11 | 113 743,62 € | 20 042,70 € | 497 904,01 € |
| Année 12 | 117 883,15 € | 15 903,17 € | 380 020,86 € |
| Année 13 | 122 173,29 € | 11 613,03 € | 257 847,57 € |
| Année 14 | 126 619,58 € | 7 166,74 € | 131 227,99 € |
| Année 15 | 131 227,99 € | 2 558,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 551 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 124 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 38 775 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 18 612 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.