Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 560 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 76 091,07 € | 76 091,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 230 579 € / mois | 217 403 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 244 800 € | 16 804 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 389 000 € | 15 949 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 560 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 186 920 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 233 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 15 560 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 264 628,37 € | 648 464,47 € | 15 295 371,63 € |
| Année 2 | 275 959,23 € | 637 133,61 € | 15 019 412,40 € |
| Année 3 | 287 775,24 € | 625 317,60 € | 14 731 637,16 € |
| Année 4 | 300 097,22 € | 612 995,62 € | 14 431 539,94 € |
| Année 5 | 312 946,80 € | 600 146,04 € | 14 118 593,14 € |
| Année 6 | 326 346,53 € | 586 746,31 € | 13 792 246,61 € |
| Année 7 | 340 320,06 € | 572 772,78 € | 13 451 926,55 € |
| Année 8 | 354 891,89 € | 558 200,95 € | 13 097 034,66 € |
| Année 9 | 370 087,65 € | 543 005,19 € | 12 726 947,01 € |
| Année 10 | 385 934,05 € | 527 158,79 € | 12 341 012,96 € |
| Année 11 | 402 458,99 € | 510 633,85 € | 11 938 553,97 € |
| Année 12 | 419 691,47 € | 493 401,37 € | 11 518 862,50 € |
| Année 13 | 437 661,82 € | 475 431,02 € | 11 081 200,68 € |
| Année 14 | 456 401,63 € | 456 691,21 € | 10 624 799,05 € |
| Année 15 | 475 943,85 € | 437 148,99 € | 10 148 855,20 € |
| Année 16 | 496 322,81 € | 416 770,03 € | 9 652 532,39 € |
| Année 17 | 517 574,36 € | 395 518,48 € | 9 134 958,03 € |
| Année 18 | 539 735,87 € | 373 356,97 € | 8 595 222,16 € |
| Année 19 | 562 846,28 € | 350 246,56 € | 8 032 375,88 € |
| Année 20 | 586 946,23 € | 326 146,61 € | 7 445 429,65 € |
| Année 21 | 612 078,12 € | 301 014,72 € | 6 833 351,53 € |
| Année 22 | 638 286,06 € | 274 806,78 € | 6 195 065,47 € |
| Année 23 | 665 616,22 € | 247 476,62 € | 5 529 449,25 € |
| Année 24 | 694 116,57 € | 218 976,27 € | 4 835 332,68 € |
| Année 25 | 723 837,27 € | 189 255,57 € | 4 111 495,41 € |
| Année 26 | 754 830,54 € | 158 262,30 € | 3 356 664,87 € |
| Année 27 | 787 150,86 € | 125 941,98 € | 2 569 514,01 € |
| Année 28 | 820 855,09 € | 92 237,75 € | 1 748 658,92 € |
| Année 29 | 856 002,46 € | 57 090,38 € | 892 656,46 € |
| Année 30 | 892 656,46 € | 20 438,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 560 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 244 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 389 000 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 556 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 217 403 €.