Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 610 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 76 335,58 € | 76 335,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 231 320 € / mois | 218 102 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 248 800 € | 16 858 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 390 250 € | 16 000 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 610 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 187 520 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 234 550 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 15 610 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 265 478,75 € | 650 548,21 € | 15 344 521,25 € |
| Année 2 | 276 846,02 € | 639 180,94 € | 15 067 675,23 € |
| Année 3 | 288 700,02 € | 627 326,94 € | 14 778 975,21 € |
| Année 4 | 301 061,57 € | 614 965,39 € | 14 477 913,64 € |
| Année 5 | 313 952,42 € | 602 074,54 € | 14 163 961,22 € |
| Année 6 | 327 395,25 € | 588 631,71 € | 13 836 565,97 € |
| Année 7 | 341 413,65 € | 574 613,31 € | 13 495 152,32 € |
| Année 8 | 356 032,31 € | 559 994,65 € | 13 139 120,01 € |
| Année 9 | 371 276,91 € | 544 750,05 € | 12 767 843,10 € |
| Année 10 | 387 174,23 € | 528 852,73 € | 12 380 668,87 € |
| Année 11 | 403 752,27 € | 512 274,69 € | 11 976 916,60 € |
| Année 12 | 421 040,15 € | 494 986,81 € | 11 555 876,45 € |
| Année 13 | 439 068,23 € | 476 958,73 € | 11 116 808,22 € |
| Année 14 | 457 868,24 € | 458 158,72 € | 10 658 939,98 € |
| Année 15 | 477 473,26 € | 438 553,70 € | 10 181 466,72 € |
| Année 16 | 497 917,74 € | 418 109,22 € | 9 683 548,98 € |
| Année 17 | 519 237,57 € | 396 789,39 € | 9 164 311,41 € |
| Année 18 | 541 470,26 € | 374 556,70 € | 8 622 841,15 € |
| Année 19 | 564 654,97 € | 351 371,99 € | 8 058 186,18 € |
| Année 20 | 588 832,34 € | 327 194,62 € | 7 469 353,84 € |
| Année 21 | 614 044,99 € | 301 981,97 € | 6 855 308,85 € |
| Année 22 | 640 337,15 € | 275 689,81 € | 6 214 971,70 € |
| Année 23 | 667 755,12 € | 248 271,84 € | 5 547 216,58 € |
| Année 24 | 696 347,07 € | 219 679,89 € | 4 850 869,51 € |
| Année 25 | 726 163,28 € | 189 863,68 € | 4 124 706,23 € |
| Année 26 | 757 256,14 € | 158 770,82 € | 3 367 450,09 € |
| Année 27 | 789 680,32 € | 126 346,64 € | 2 577 769,77 € |
| Année 28 | 823 492,85 € | 92 534,11 € | 1 754 276,92 € |
| Année 29 | 858 753,20 € | 57 273,76 € | 895 523,72 € |
| Année 30 | 895 523,72 € | 20 503,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 610 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 218 102 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 561 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.