Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 559 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 130,02 € | 13 130,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 788 € / mois | 37 514 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 124 760 € | 1 684 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 38 988 € | 1 598 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 559 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 914 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 793 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 559 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 107 716,24 € | 49 844,00 € | 1 451 783,76 € |
| Année 2 | 111 325,14 € | 46 235,10 € | 1 340 458,62 € |
| Année 3 | 115 054,96 € | 42 505,28 € | 1 225 403,66 € |
| Année 4 | 118 909,72 € | 38 650,52 € | 1 106 493,94 € |
| Année 5 | 122 893,66 € | 34 666,58 € | 983 600,28 € |
| Année 6 | 127 011,05 € | 30 549,19 € | 856 589,23 € |
| Année 7 | 131 266,38 € | 26 293,86 € | 725 322,85 € |
| Année 8 | 135 664,28 € | 21 895,96 € | 589 658,57 € |
| Année 9 | 140 209,58 € | 17 350,66 € | 449 448,99 € |
| Année 10 | 144 907,10 € | 12 653,14 € | 304 541,89 € |
| Année 11 | 149 762,02 € | 7 798,22 € | 154 779,87 € |
| Année 12 | 154 779,87 € | 2 780,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 559 500 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 155 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 124 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 38 988 € (2,5%).