Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 566 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 658,01 € | 7 658,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 23 206 € / mois | 21 880 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 125 280 € | 1 691 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 39 150 € | 1 605 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 566 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 992 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 890 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 566 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 26 632,94 € | 65 263,18 € | 1 539 367,06 € |
| Année 2 | 27 773,30 € | 64 122,82 € | 1 511 593,76 € |
| Année 3 | 28 962,49 € | 62 933,63 € | 1 482 631,27 € |
| Année 4 | 30 202,60 € | 61 693,52 € | 1 452 428,67 € |
| Année 5 | 31 495,82 € | 60 400,30 € | 1 420 932,85 € |
| Année 6 | 32 844,43 € | 59 051,69 € | 1 388 088,42 € |
| Année 7 | 34 250,75 € | 57 645,37 € | 1 353 837,67 € |
| Année 8 | 35 717,29 € | 56 178,83 € | 1 318 120,38 € |
| Année 9 | 37 246,64 € | 54 649,48 € | 1 280 873,74 € |
| Année 10 | 38 841,46 € | 53 054,66 € | 1 242 032,28 € |
| Année 11 | 40 504,57 € | 51 391,55 € | 1 201 527,71 € |
| Année 12 | 42 238,90 € | 49 657,22 € | 1 159 288,81 € |
| Année 13 | 44 047,49 € | 47 848,63 € | 1 115 241,32 € |
| Année 14 | 45 933,53 € | 45 962,59 € | 1 069 307,79 € |
| Année 15 | 47 900,29 € | 43 995,83 € | 1 021 407,50 € |
| Année 16 | 49 951,29 € | 41 944,83 € | 971 456,21 € |
| Année 17 | 52 090,11 € | 39 806,01 € | 919 366,10 € |
| Année 18 | 54 320,49 € | 37 575,63 € | 865 045,61 € |
| Année 19 | 56 646,40 € | 35 249,72 € | 808 399,21 € |
| Année 20 | 59 071,87 € | 32 824,25 € | 749 327,34 € |
| Année 21 | 61 601,20 € | 30 294,92 € | 687 726,14 € |
| Année 22 | 64 238,88 € | 27 657,24 € | 623 487,26 € |
| Année 23 | 66 989,43 € | 24 906,69 € | 556 497,83 € |
| Année 24 | 69 857,80 € | 22 038,32 € | 486 640,03 € |
| Année 25 | 72 848,96 € | 19 047,16 € | 413 791,07 € |
| Année 26 | 75 968,23 € | 15 927,89 € | 337 822,84 € |
| Année 27 | 79 221,01 € | 12 675,11 € | 258 601,83 € |
| Année 28 | 82 613,11 € | 9 283,01 € | 175 988,72 € |
| Année 29 | 86 150,44 € | 5 745,68 € | 89 838,28 € |
| Année 30 | 89 838,28 € | 2 056,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 566 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 156 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 18 792 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 21 880 €.