Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 690 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 80 667,19 € | 80 667,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 244 446 € / mois | 230 478 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 255 200 € | 16 945 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 392 250 € | 16 082 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 690 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 188 480 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 235 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 15 690 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 386 224,63 € | 581 781,65 € | 15 303 775,37 € |
| Année 2 | 400 959,62 € | 567 046,66 € | 14 902 815,75 € |
| Année 3 | 416 256,73 € | 551 749,55 € | 14 486 559,02 € |
| Année 4 | 432 137,48 € | 535 868,80 € | 14 054 421,54 € |
| Année 5 | 448 624,07 € | 519 382,21 € | 13 605 797,47 € |
| Année 6 | 465 739,68 € | 502 266,60 € | 13 140 057,79 € |
| Année 7 | 483 508,22 € | 484 498,06 € | 12 656 549,57 € |
| Année 8 | 501 954,71 € | 466 051,57 € | 12 154 594,86 € |
| Année 9 | 521 104,92 € | 446 901,36 € | 11 633 489,94 € |
| Année 10 | 540 985,74 € | 427 020,54 € | 11 092 504,20 € |
| Année 11 | 561 625,03 € | 406 381,25 € | 10 530 879,17 € |
| Année 12 | 583 051,76 € | 384 954,52 € | 9 947 827,41 € |
| Année 13 | 605 295,95 € | 362 710,33 € | 9 342 531,46 € |
| Année 14 | 628 388,79 € | 339 617,49 € | 8 714 142,67 € |
| Année 15 | 652 362,61 € | 315 643,67 € | 8 061 780,06 € |
| Année 16 | 677 251,08 € | 290 755,20 € | 7 384 528,98 € |
| Année 17 | 703 089,11 € | 264 917,17 € | 6 681 439,87 € |
| Année 18 | 729 912,85 € | 238 093,43 € | 5 951 527,02 € |
| Année 19 | 757 759,97 € | 210 246,31 € | 5 193 767,05 € |
| Année 20 | 786 669,48 € | 181 336,80 € | 4 407 097,57 € |
| Année 21 | 816 681,95 € | 151 324,33 € | 3 590 415,62 € |
| Année 22 | 847 839,42 € | 120 166,86 € | 2 742 576,20 € |
| Année 23 | 880 185,60 € | 87 820,68 € | 1 862 390,60 € |
| Année 24 | 913 765,80 € | 54 240,48 € | 948 624,80 € |
| Année 25 | 948 624,80 € | 19 379,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 690 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 255 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 392 250 € (2,5%).