Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 578 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 346,54 € | 11 346,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 383 € / mois | 32 419 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 126 280 € | 1 704 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 39 463 € | 1 617 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 578 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 142 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 078 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 578 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 968,16 € | 55 190,32 € | 1 497 531,84 € |
| Année 2 | 83 914,85 € | 52 243,63 € | 1 413 616,99 € |
| Année 3 | 86 968,81 € | 49 189,67 € | 1 326 648,18 € |
| Année 4 | 90 133,87 € | 46 024,61 € | 1 236 514,31 € |
| Année 5 | 93 414,16 € | 42 744,32 € | 1 143 100,15 € |
| Année 6 | 96 813,78 € | 39 344,70 € | 1 046 286,37 € |
| Année 7 | 100 337,16 € | 35 821,32 € | 945 949,21 € |
| Année 8 | 103 988,78 € | 32 169,70 € | 841 960,43 € |
| Année 9 | 107 773,26 € | 28 385,22 € | 734 187,17 € |
| Année 10 | 111 695,48 € | 24 463,00 € | 622 491,69 € |
| Année 11 | 115 760,44 € | 20 398,04 € | 506 731,25 € |
| Année 12 | 119 973,35 € | 16 185,13 € | 386 757,90 € |
| Année 13 | 124 339,58 € | 11 818,90 € | 262 418,32 € |
| Année 14 | 128 864,71 € | 7 293,77 € | 133 553,61 € |
| Année 15 | 133 553,61 € | 2 603,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 578 500 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 126 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 39 463 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 32 419 €.