Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 585 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 393,26 € | 11 393,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 525 € / mois | 32 552 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 126 800 € | 1 711 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 39 625 € | 1 624 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 585 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 220 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 585 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 81 301,54 € | 55 417,58 € | 1 503 698,46 € |
| Année 2 | 84 260,36 € | 52 458,76 € | 1 419 438,10 € |
| Année 3 | 87 326,86 € | 49 392,26 € | 1 332 111,24 € |
| Année 4 | 90 504,99 € | 46 214,13 € | 1 241 606,25 € |
| Année 5 | 93 798,75 € | 42 920,37 € | 1 147 807,50 € |
| Année 6 | 97 212,42 € | 39 506,70 € | 1 050 595,08 € |
| Année 7 | 100 750,28 € | 35 968,84 € | 949 844,80 € |
| Année 8 | 104 416,92 € | 32 302,20 € | 845 427,88 € |
| Année 9 | 108 217,01 € | 28 502,11 € | 737 210,87 € |
| Année 10 | 112 155,38 € | 24 563,74 € | 625 055,49 € |
| Année 11 | 116 237,10 € | 20 482,02 € | 508 818,39 € |
| Année 12 | 120 467,34 € | 16 251,78 € | 388 351,05 € |
| Année 13 | 124 851,53 € | 11 867,59 € | 263 499,52 € |
| Année 14 | 129 395,29 € | 7 323,83 € | 134 104,23 € |
| Année 15 | 134 104,23 € | 2 614,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 585 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 32 552 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 19 020 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.