Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 585 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 750,92 € | 7 750,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 23 488 € / mois | 22 145 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 126 800 € | 1 711 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 39 625 € | 1 624 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 585 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 220 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 585 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 26 956,02 € | 66 055,02 € | 1 558 043,98 € |
| Année 2 | 28 110,23 € | 64 900,81 € | 1 529 933,75 € |
| Année 3 | 29 313,84 € | 63 697,20 € | 1 500 619,91 € |
| Année 4 | 30 569,02 € | 62 442,02 € | 1 470 050,89 € |
| Année 5 | 31 877,89 € | 61 133,15 € | 1 438 173,00 € |
| Année 6 | 33 242,86 € | 59 768,18 € | 1 404 930,14 € |
| Année 7 | 34 666,22 € | 58 344,82 € | 1 370 263,92 € |
| Année 8 | 36 150,60 € | 56 860,44 € | 1 334 113,32 € |
| Année 9 | 37 698,47 € | 55 312,57 € | 1 296 414,85 € |
| Année 10 | 39 312,66 € | 53 698,38 € | 1 257 102,19 € |
| Année 11 | 40 995,93 € | 52 015,11 € | 1 216 106,26 € |
| Année 12 | 42 751,31 € | 50 259,73 € | 1 173 354,95 € |
| Année 13 | 44 581,83 € | 48 429,21 € | 1 128 773,12 € |
| Année 14 | 46 490,73 € | 46 520,31 € | 1 082 282,39 € |
| Année 15 | 48 481,37 € | 44 529,67 € | 1 033 801,02 € |
| Année 16 | 50 557,27 € | 42 453,77 € | 983 243,75 € |
| Année 17 | 52 722,02 € | 40 289,02 € | 930 521,73 € |
| Année 18 | 54 979,47 € | 38 031,57 € | 875 542,26 € |
| Année 19 | 57 333,56 € | 35 677,48 € | 818 208,70 € |
| Année 20 | 59 788,48 € | 33 222,56 € | 758 420,22 € |
| Année 21 | 62 348,52 € | 30 662,52 € | 696 071,70 € |
| Année 22 | 65 018,16 € | 27 992,88 € | 631 053,54 € |
| Année 23 | 67 802,09 € | 25 208,95 € | 563 251,45 € |
| Année 24 | 70 705,26 € | 22 305,78 € | 492 546,19 € |
| Année 25 | 73 732,71 € | 19 278,33 € | 418 813,48 € |
| Année 26 | 76 889,81 € | 16 121,23 € | 341 923,67 € |
| Année 27 | 80 182,09 € | 12 828,95 € | 261 741,58 € |
| Année 28 | 83 615,31 € | 9 395,73 € | 178 126,27 € |
| Année 29 | 87 195,56 € | 5 815,48 € | 90 930,71 € |
| Année 30 | 90 930,71 € | 2 081,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 585 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 19 020 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 22 145 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 158 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.